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提升个人理财规划理念 个人理财规划，是指理财规划师（CFP）运用科学的方法和一定的程序，为个人或中小企业制定切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值行为。??? 理财规划师相当于客户的家庭医生，理财规划是理财规划师以关注客户的需求为核心理念，根据客户的资产状况与风险偏好，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的理财规划建议。??? 具体的个人理财规划的内容是什么？或者说人生的哪些方面需要进行理财规划？我认为主要的应该包括以下9个方面：??? 1、现金规划：是指对个人或家庭日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动，是使用一系列的工具，如储蓄、货币基金、信用卡等，来保持资产适度的流动性需要，以满足个人或家庭的日常支付及不时之需和（考虑机会成本）满足其他方面的需要。??? 2、消费支出规划：是指对个人或家庭日常消费支出的管理。主要是帮客户解决如何享受财富及合理化日常消费支出。比如购房消费，据统计2005年末个人房贷余额2.27万亿元。假设一笔本金80万元，利率6%，期限20年的商业房贷。采用“等额本金”还款方式，前期还款压力大、后期还款压力逐渐减少，非常适合目前收入比较可观、而可以预料的将来收入会逐渐减少的人群，而且还款的总额比“等额本息”方式少9.35万元。关于这一点，一般的消费者可能根本就不了解，因而千篇一律地采用了银行推荐的“等额本息”方式，这其中的合理性就不能不令人生疑了。而消费支出规划之购房贷款规划正可以帮你选择合理的贷款方式以和还款方式。??? 3、教育规划。经济学家在社会统计的平均水平上，如果家庭用于食物方面的支出在其收入中所占的比例（所谓“恩格尔系数”）越高，那这个社会就越是“欠发达”。相反，如果家庭在教育文化方面的开支比例越高，那么这个社会就越是发达。在所有发达国家的统计中，家庭用于子女教育的开支都不超过家庭收入的10%；而我们中国仍然是一个发展中国家，却在家庭教育支出上表现出一种“超发达现象”。?? 《2005年中国居民生活质??指数报告》（2006年指数报告尚未发表）显示：教育花费占农村家庭收入的32.6%、占城市家庭收入的25.9%，近20年上涨了25倍。随着教育费用的连年提高，目前教育支出已经成为人们必须面对的一笔重要支出。然而“知识改变命运”，受教育的程度越高，潜在的收入就越高，美国的一项调查显示：受教育的时间每增加1年，其收入平均增加9%以上。望子成龙的中国父母们，绝对不会因为教育费用的连年提高、也不会因为毕业后存在的就业风险，而放弃掉子女的受教育机会，因此子女教育规划更变得更加不容忽视。??? 4、个人风险管理与保险规划。人生过程中会面对很多不可避免的风险，针对个人的财产、人身和收入等方面可能面临的各种风险，有必要进行有效的管理和规划。个人风险管理的方法有多种，主要有风险控制、风险回避、风险分散、风险保留和风险转移等。??? 而在各种风险当中，有大量的风险需要以风险转移的方式来管理，而风险转移就是通常所说的买保险。2005年的一项调查表明：有63%的人认为在基本养老保险之外还需要购买个人商业保险。什么人、在什么时候、需要购买什么保险，一般人士可能就不得要领。举个例子来说，一般而言，个人的意外险、失业保障险之类，要针对家庭的一家之主（家庭收入主要来源者）来安排，因为这样来买保险，如果真的出现了意外，这个家庭就不会因为失去了家里的“顶梁柱”而陷入困境，就学儿童不会因此失学…；相反如果是针对其他成员，万一“顶梁柱”出现了意外，这个家庭就会因同时出现的经济危机而陷入困境，这样这个不幸的家庭就必然回受到双重打击，就学儿童可能会因此失学来承担家庭的责任…；再说了，你若是给孩子买的意外险，如果出现了意外，孩子没了，你要那一点赔偿金干什么？所以一个家庭中，什么人？在什么时候？需要购买什么保险？需要专业人来为你进行规划。??? 5、投资规划。对客户的投资进行合理的规划，通过对投资方向（品种）和时机的恰当选取，充分考虑资金的安全性（分散风险）、流动性和收益性，按照投资规划流程，在留足紧急预备金、保证刚性支出规划之后综合地进行资产配置，从而保障投资目标的实现。??? 6、税收筹划。简而言之税收筹划就是节税，是指个人在税法允许的范围内，通过对所有的经济活动进行事先的筹划和安排，充分利用税法提高的优惠来减少税负，以实现个人利润最大化。一项调查显示：2005年全国缴纳的个税约2000亿元、利息税约360亿元，我国的税负位居世界第二。对个人而言，2006年度实行新政策（纳税申报未结束），有很多合理避税的方法和工具可以利用，这也需要专业人士为你好好地筹划。??? 7、退休养老规划。众所周知，人们离、退休后的工资收入会锐减，但是生活经验及调查结果表明：退休后的生活方