年輕人理财技巧.docVIP

PAGE  PAGE 29 年轻人（20--35）的理财规划与技巧 “个人理财”是近年来广为流行并日益深入影响民众生活的一种行为。个人理财是一切理财的基础，为家庭、为企业、为地方、为国家理财，首先要从学习个人理财开始。个人理财涉及的知识面很广，是一个系统工程。 一、个人理财使人生实现收支平衡 从不同的角度，个人理财有不同的定义、称谓。目前，较有代表性的阐述是： 1、个人理财是个人财务规划或金融理财 中国金融理财标准委员会将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合的金融服务。指专业人士收集客户家庭状况、财务状况与生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、??主和自在。 知识链接：金融理财及其步骤 金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。 金融理财具体过程可分为六个步骤： 1、建立与定位理财师与客户的关系。金融理财师应该解释并以书面形式说明将向客户提供的服务，金融理财师以及客户各自的责任都应得到严格界定。理财师应对其薪酬给付方式向客户明确说明。理财师与客户应就合作期限及决策方式达成一致。 2、收集客户金融信息，包括客户理财目标。金融理财师应向客户收集有关信息，客户及理财师应各自陈述对客户个人生活目标及理财目标的构想，完成讨论和实施决策的时间框架，并对风险做出评估。在提出具体理财建议之前，理财师应将所有相关信息收集完整。 3、分析评估客户财务状况。金融理财师应分析并评估客户的状况并就需要采取的理财措施做出决策。根据客户所需要的服务类型，金融理财师可能提供的理财建议包括资产、负债、现金流、保险覆盖度、投资组合及避税战略等各方面的分析。 4、起草并提出金融理财建议及备选方案。金融理财师应在客户所提供的信息的基础上提出与理财目标相对应的理财建议。理财师应与客户进行充分讨论，力求让客户对理财师的分析及建议有充分的理解和把握，以便于客户做出科学的决策。理财师也应听取客户的意见，对理财建议进行合理修改。 5、实施实现目标的计划方案。理财师与客户应就理财计划的实施方案达成一致。理财师可能自己实施理财方案，也可能以“教练”的身份指导客户完成整个理财过程，并在必要时与股东、律师等专业人士进行充分协调。 6、监督方案的实行。理财师应与客户就理财计划过程的监督人选达成一致。若监督的实施人为理财师本身，则理财师应及时向客户做出阶段性报告，回顾总结计划的实施并依据情况的变化对理财计划做出修改。 摘自：中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会 HYPERLINK 中国香港财务策划师学会将个人理财服务称为财务策划，认为财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业化个人理财服务。 中国台湾理财顾问认证协会将个人理财服务称为理财规划，认为理财规划就是规划人们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段之需求，并达到预定的目标，使人们能够财务独立自主。 中国银行业监督管理委员会在其公众服务的投资者教育方面，认为财务规划也叫理财规划（financial planning），“就是帮助您很好地控制财务状况，让您的钱真正为您服务的一项工作。财务规划应该是长期不断的，贯穿您一生的工作，科学的规划可以让您顺利地达到各项财务目标，比如购房、购车、子女教育、退休养老等。”在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，将个人理财定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。而商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动就是综合理财服务。在综合理财服务活动中，商业银行可以向特定目标客户群销售理财计划。从商业银行的角度看，个人理财是与公司理财相对应的一类业务形式。 中国银行业从业人员资格认证考试对个人理财的界定更是针对于商业银行的个人理财业务，其业务分类如图1.1所示： 个人理财业务 理财顾问业务 综合理财服务 私人银行： 银行零售业务 衍生理财产品 税务、保险、基金、信托、教育 理