(学年论范文)浙江省中小企业民间借贷问题分析.docVIP

PAGE  PAGE 7 浙江省中小企业民间借贷问题分析 摘 要：浙江省经济近几年发展一直比较迅速,是全国最具经济发展活力的省份之一,这主要得益于中小企业的经济活力,中小企业已成为浙江经济发展的生力军。然而,融资问题一直是困扰和制约其发展的不利因素。在从紧货币政策的背景下，浙江省的中小企业很难从各家金融机构获得贷款，导致自身的发展和生存陷入危机。在这样的情况下民间借贷越发活跃，成为浙江省中小企业融资的主要渠道，但随着民间借贷的发展，由此产生的问题也越来越严重。 关键词：民间借贷；高利贷; 金融秩序 一、引言 素有“缝纫机大王”之称的飞跃集团在浙江台州算是一面旗帜，曾被朱镕基总理称为“国宝”的飞跃集团当家人邱继宝，2007年以25亿的身家位列2007年胡润百富榜第328名。但近日有消息传出由于资金链出现问题，飞跃集团已欠下???行10多亿贷款，出现严重经营问题。今年以来，各家银行收紧信贷，飞跃集团难以再从银行获得贷款，甚至转向民间“高利贷”寻求周转资金。据知情人士透露，飞跃集团从宁波所借民间资金，数额当以“亿”来计。然而， 由于业务不振，飞跃集团对所借资金无力偿还，被“逼债”之下，无奈向政府申请“破产”。不难看出民间借贷的问题由此一发不可收拾，使浙江省的许多像飞跃集团这样的企业纷纷陷入民间借贷的陷阱中。 二、浙江省中小企业民间借贷现状 （一）民间借贷的风险大 由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，是一种较为落后的、原始的信用方式。民间借贷大多以借据的形式代表合同，但借据过于简单，若发生纠纷，难以凭借据处理。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，缺乏必要的法律约束，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制，一旦遇有不测，对双方都没有好处，这就增加了风险。 （二）高利贷现象 据温州记者调查到的民间贷款月息最低价是六分，最高的是一毛的月息，换算成年利率就是120%，而现行的银行贷款年利率为7.47%。由法制日报报道中，浙江省德清县人民法院法官蔡娟在调查发现，在由民间借贷引发的非法拘禁案件中，87.5%以上涉及高利贷，双方约定的月利有1分、2分，也有1角、2角，有的甚至高达7角。去年下半年，随着全球金融危机进一步扩散，因债务人难以承受高额利息而难以到期偿债的情况经常发生。蔡娟认为，民间借贷市场的不规范、公民法律意识的淡薄，导致了暴力索债频发。 （三）民间借贷扰乱金融秩序 2001年，浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率为78%，比全国平均水平高9.5个百分点；2002年贷款满足率达到93.3%。尽管正规金融体系在支持民营经济方面发挥着重要作用，但是许多民营中小企业、个体工商户由于资信条件、抵押担保等方面的劣势，很难从正规金融机构申请到贷款。民间借贷、商业信用等融资形式成为必要的补充。由于民间借贷利率高，吸引了大批投资者，加之人们受投资利益的驱使，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分资金被高利贷所分流，扰乱了金融秩序。 三、浙江省中小企业民间借贷产生问题的原因分析 （一）银行方面的原因 1.从规模和运行成本上看，大额信贷与小额信贷存在天然的不对称 对银行来讲, 从立项到资信评估, 一笔1 万元小额信贷业务的交易成本与一笔1 亿元的大额信贷业务的交易成本相差无几。因而, 以国有商业银行的成本, 根本无法将大量精力集中于小额贷款。浙江省以中小企业居多，小额贷款是这些企业生存所必须的，若选择大额贷款对于他们则是浪费的，再者这些中小企业也没有能力承受大额贷款。商业银行也是以盈利为目的的，当成本与利润不对称时，银行就会选择对自己有利的一方。中小企业对银行是没有利可言，银行也就不愿贷款给他们。所以这些中小企业不得另辟蹊径，而民间借贷正好满足他们的需要。 2.商业银行机构庞大、管理环节多、业务流程长 银行审批环节多，权利过于向上集中。表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保、审批等多个环节，所需时间较长，很难适应中小企业经营灵活多变、资金周转快的特点。另外贷款条件高，由于一些中小企业资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的中小企业很难从商业银行获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。 （二）政府方面的原因 1.货币紧缩政策 紧缩政策背景下，实体经济中的信贷需求并未因为银行体系内的信贷从紧而随降温。相反，处在经济高速增长环境中的中小企业，为获得生存空间和竞争优势，迫切需要资金维持生产运营及规模扩张，但信贷资源配置的身份偏好惯性和市场细分的不公正，金融供给中存在的制度偏向和落差，加剧了信贷供给和需求结构的失衡，扭曲了金融交易的市场化机制，加大了中小企业对民间借贷的需求。 2.缺乏有效的信用