5户联保制度分析.doc

五户联保制度的分析?黄若昆 盛一苒 吴边 第一部分 农村金融的现状 二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得长足进步但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显滞后。 首先表现在由于长期以来国家政策的倾斜使农村缺乏发展资金投资环境日益恶化依靠市场化的投资形式无法满足经济发展所需资金。由于多年来我国“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后投资环境恶劣并且农业资金不足进一步削弱该行业的盈利能力形成恶性循环。但是农业与农村发展对国民经济全局会产生巨大的外部效应具有明显的“公共物品”特征因此资源配置应该采用市场以外的方式需要国家从长远的经济发展和社会进步角度考虑运用适当的方式将非农资金引导进人农村领域。 第二非正规金融发展迅猛在农村小额借贷领域逐步占据主要位置对于正规金融产生挤出效应。随着农村经济发展农户收人水平差距加大??户的借贷水平也呈上升趋势但是其上升部分中民间借贷占主要部分。 农村非正规金融指处于央行或者银监会监管之外的从事金融交易、贷款和存款的农村金融机构也被称作民间金融或草根金融。 农村非正规金融包括农村合作基金自由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织如金融服务公司、财务服务公司等。 大体分为三类一是农村各经济主体之间互助性无息民间借贷 二是有息甚至高息的农村民间借贷: 三是以农村非正规金融组织为中介的融资活动。 非正规金融现状分析 1非正式金融的规模较大——据国家统计局农调队的调查数据农民从正规金融渠道获得的借款占全部借款渠道的比重不到1/3周小川2004韩俊2003认为当前农户取得借款的主要渠道是民间私人借贷估计有50-60的农户获得了非正规金融机构贷款农户借款中民间借贷的比例超过了70。IFAD国际农业发展基金会2001的研究报告认为中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为正规金融市场的4倍姚耀军与丕禅2004 2非正规金融组织提供的利率较高——非正规金融向低收入农户提供信贷的利率水平要高于信用社的利率水平低收入农户最终的加权平均利率水平为14.5少数农户支付的利率水平达到30刘玲玲 3非正规金融的信用形式建立在熟人社会的基础上借贷过程中缺乏规范形式的合同。 4小额借贷借贷金额小于5000元是农户的主要需求和农村民间借贷的主要形式 5农村非正规金融的贷款用途——农村非正规金融的借贷用途是多方面而以生活性借 贷为主生产性借贷更多的是用于非农业经营投入。 第二部分 正规金融与非正规金融的优缺点分析 正规金融 1997年以来国有商业银行撤离农村以后农业银行等国有商业银行基本上已经不再承担县级以下农业贷款业务但仍吸收农村存款农业发展银行只是在流通环节支持粮食收购邮政储蓄尚未开展贷款业务却吸收了农村存款农村信用社几乎成为农村正规金融机构中贷款业务的惟一提供者。 农村正规金融供给面临的最大瓶颈即农村金融市场的三大风险自然灾害风险、农户违约风险和较高的机会成本导致国有商业银行退出县以下农村贷款市场。 由于这三大瓶颈的限制大部分中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持。信用社对不同的贷款主体实施不同的贷款配给标准能够获得较高数额贷款的农户通常是高收入农户低收入农户基本无法获得较高数量的贷款对于低收入农户来说小额贷款只能帮助他们维持生计难以帮助他们走向富裕邮政储蓄“只存不贷”并将吸纳的资金全部存在人民银行实际上等于把农村的资金抽到了城市。目前农村正规金融正面临着供给和需求两方的矛盾的问题。 1从供给者角度来看目前农村贫富差距拉大使部分先富起来的农民有了部分闲散资金而农村正规金融机构的存款利率较低同时又缺乏相应的正规投资集道使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者 2从需求者角度看农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点作为正规金融机构来说是不愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位小农经济的特点对于农民借贷也产生了很大的影响借款多向亲朋好友借款这样一来由于“血缘”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。 此外农村正规金融机构缺乏金融创新产品结构单一无法适应日益活跃的现货市场。农村金融服务单一主要集中在信贷业务上新兴的中间业务在农村根本投有普及。此外僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。参考张旭路《农村金融现状与农村信用社改革》 非正规金融 与以上提到的农村正规的金融相比农村非正规金融有着如下的比较优势 第一运营成本低