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第八章 人身保险;几个重要概念;第一节? 人身保险的含义;（二）人身保险的研究内容 1、社会主体——人——所面临的风险 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系;（三）人身保险的三个方面说明 1、人身保险的客观性 风险是可以预测的 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小 有众多的同类风险暴露单位 损失发生是不可预料的 2、损失均摊、均衡保费 （1）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 某年龄自然保费×（1＋利率）＝保额×此年龄死亡率 自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 （2）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。;3、风险同质性 风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位发生损失的机会是相等的。 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴纳的保费是不相同的。 影响风险同质性的因素：（1）年龄；（2）性别；（3）职业；（4）健康状况；（5）体格；（6）居住环境；（7）家族病史；（8）生活习惯；（9）以往病史；（10）个人爱好等。;二、人身保险的种类;（二）按投保主体划分 1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。 （1）按当事人不同：个人约定/第三者约定 （2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付 （3）按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险 （4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险 （5）按承保的保险事故（投保的风险）不同 2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则上不经过医疗检查）的人身保险。;（三）按投保的风险划分  1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险 ;三、人身保险的特点 1、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险） 2、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响） 3、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率） 4、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）;第二节 人寿保险;人寿保险;一、定期死亡保险 （一）概念： 定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。 （二）特点： 1、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素） 2、纯保障性，无储蓄性 3、存在逆选择 4、可续保性（不需可保性检查） 5、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，65岁以前变换，定期寿险单已生效5年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的年龄变换） （三）适合投保的客户 1、在短期内急需保障的人 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。;（四）作用 1、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因健康原因得不到人寿保险的保障） 2、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的保费可多获定期寿险） 3、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇； 4、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险金可用来偿还贷款） （五）条款示例;险种名称: 新华定期寿险（A） 险种特点:???1.?费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.?涵盖疾病与意外双重责任3.?定期保障，有效回避利率变动风险4.?期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求5.?缴费灵活多样 投保规则 :1.?投保年龄：1周岁-65周岁； 2.?保险期限：可任选10年、15年、20年、30年3.?缴费方式：趸缴、年缴； 4.?缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）;保险责任 :1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止 举例：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。;二、终身死亡保险 （一）概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死