人口环境对保险需求影响.doc

人口环境对保险需求的影响 保险业是专门为人的生命、财产提供风险保障的特殊行业。保险市场是由保险交易主体、客体和价格构成的，其中保险交易主体有：保险的需求方即投保人，保险的供结方即保险人，还有保险中介。在这三方当中保险的需求方占有着大量的比重，所以说投保人在保险市场上占有着举足轻重的地位。与其说保险是投保人买来的不如说是推销给客户的，因而人口环境及其变动对保险市场的需求有着整体性、长远性、关键性的影响，因此研究保险需求市场，应特别关注人口环境问题。 人口规模和增长速度对保险需求的影响 人口规模和增长速度是保险市场潜力形成的要素之一。人口规模对保险需求特别是对人身保险需求的容量具有重要影响。在满足其他条件的情况下，人口多且增长速度快，保险的需求容量就会大；反之，人口少且增长速度慢，保险需求容量就会小。 我国的人口总规模仍然很大且目前仍有扩大趋势。与2000年11月1日零时第五次全国人口普查(以下简称“五普”)相比，在不到10年的时间内，总人口增加了6891万人。这一方面说明我国的保险市场尚有大量的潜力未被挖掘，保险业还有巨大的发展空间；另一方面，巨大的人口基数为保险业的发展提供了一个很好的基础，保险人在对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则，通过大样本量的观察和统计，得出损失概率，这是确定产品价格的重要依据。而一定规模意义上的人口和时期是确定保险产品价格的基础条件。同时，较大的人口规模可以降低单项产品的价格，进一步扩大市场的需求。 同时城镇人口规模在迅速扩大。与“五普”相比，城镇人口占比上升了10.51个百分点，中国从上世纪开始实施的城镇化战略直接或间接地将大批乡村人口转化为城镇居民，目前仍处于这一进程中。估计再过10年，我国的城镇人口就将超过农村人口，我国将逐步由以农业人口为主的国家变为一个以工商业劳动者为主的国家。此外，大量的农民工涌入城市，参与城市化和工业化的发展，其直接的结果是中国人对风险的处理态度将由自留变为转移，城镇化使人与人之间相互影响加深，导致产生风险的因素增加，从而客观上会刺激对保险产品的需求。 人口的地理分布对保险需求的影响 保险消费需求大小与人口的地理分布密切相关。原因是：人口密集的地区往往是经济发达的地区，这样就容易形成保险的有效需求；在形成有效保险需求后，人口密度的不同，影响着保险需求量的大小；人们具体的保险需要、购买习惯和行为特点，不同地区的人群存在着很大的差异，在保险市场“本土化”的建设中，应该关注人口地理分布的问题。 我国幅员辽阔、经济发展不平衡，广东、上海为东部经济发达地区的代表，这个地区人口多，因而保险需求量会相对大，而中西部地区，经济欠发达，人口相对较少，目前保险需求也相对于东部地区小得多，其保险业远落后于东部地区。 我国当前保险市场的这种不平衡现象很值得保险界予以关注，这些客观存在直接反映了保险需求量的多寡。保险决策部门应将此作为制定市场开发战略的重要依据之一。 人口的构成对保险需求的影响 一般来说，人口构成包括自然构成和社会构成两个方面：前者指性别构成、年龄构成等；后者指民族构成、城乡构成、职业构成、教育程度等。不同构成的人群由于客观背景和主观意识的不同，形成对保险产生不同的认识和不同的需求倾向。 我国目前人口性别比下降，但出生性别比增加明显。与“五普”相比，性别比下降了0.83，但该比例在各个年龄段并不协调。近年来，由于人们对出生儿性别选择倾向明显，加之各种医疗科技水平发展，对出生儿性别控制和鉴别能力提高，新生儿性别比增加趋势明显，出生性别比较“五普”增加了2.59，为119.45，远超过国际惯例(103~107)的范围。中国目前及今后都面临可怕的女性短缺，将使得每年有数以百万的年轻男性在本国找不到异性配偶。预计2020年前后，将有超过2000万男性婚姻权利的实现将受到限制，社会出现大批“剩男”，这对我国社会的稳定将是一个极大的冲击，保险公司可尝试开发与婚姻相关的产品，如婚姻险。同时，大量男性一人户家庭的出现，保险公司应该适时针对这部分人的理财及保险需求特点，开发相关产品。从深层次讲，人们选择男婴的一个重要原因就是我国的养老和社保体系很不完善，我国应在未来几年内大力发展养老保险，完善社保体系。 另外从人口的年龄结构上看，我国目前还处于人口的红利期，但另一方面人均寿命攀升，老龄化的趋势越来越明显。目前，我国的基本医疗保险用的是现收现付制，在当前的人口结构下，压力自然不会很大，但老龄化在我国已经是不可逆转的趋势。如果退休年龄不变，并且继续执行退休后不缴费的政策，在基本医疗保险制度覆盖的人群中，将出现缴费人群相对缩小、享受人群相对扩大的趋势，这将对现行的医疗保险制度的健康运行形成严峻的挑战，必须及早实行适合未来人口结构变化的筹资模式。同时，由于计划生育政策的