浅析第三方支付业务发展对银行产生的影响.docVIP

PAGE  PAGE 7 浅析第三方支付业务发展对银行产生的影响 　　摘 要：近年来，随着我国电子商务的快速发展，第三方的支付市场规模呈现不断扩张的趋势，并开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透，并也在资产业务、负债业务等其他方面对银行产生了影响。本文结合现在电子支付市场现状，从中间业务、资产业务、负债业务三个方面分析了第三方支付对商业银行业务的影响，并提出银行的发展策略。 　　关键词：第三方支付；银行；电子支付 　　一、研究背景及意义 　　在我国互联网金融的快速发展的背景下，电子商务也受到了极大的促进作用，发展模式多样化，电子商务在人们的生活中越来越受到关注。不断成熟的电子商务环境，丰富的支付体系，促使了电子支付业务快速增长，从而第三方互联网支付业务也取得了较快增长。据艾瑞咨询网预计，我国第三方互联网支付交易规模将在2018突破22万亿。到2014年底，我国已获得中国人民银行颁发牌照的第三方支付企业已达269家。 　　据易观国际书库统计得，2014年我国电子支付用户使用的支付方式中第三方互联网支付的占比最高，为62%，第三方支付方式在电子支付中占据主导地位。 　　在支付方式多样化发展的过程中，银行与第三方支付公司的关系也发生着一些微妙的变化。初期第三方支付公司与银行保持着合作共赢的关系，银行主要负责大客户，而第三方支付公司开发小客户。但伴随着第三方支付的快速发展，第三方支付公司扩大业务规模，开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透，对银行的业务产生了威胁，影响了银行的利润。因此二者的关系也发生一些变化，不仅仅再是合作关系，这两者交错难辨的关系理顺与否，直接影响到网上支付市场的健康运行与发展。本文的研究意义便在于此。 　　二、第三方支付对电子银行业务带来的影响 　　1.对银行的中间业务的影响 　　我国现在处于利率市场化进程中，存贷利率逐步放开，再加之我国出台了存款保险制度，允许银行可以破产，银行间竞争更加激烈。这些都导致了银行的存贷差逐渐减小，因此银行越来越注重中间业务，并把中间业务视为银行新的利润增长点。第三方支付在我国发展迅速，已不仅仅局限于简单的支付功能，开始不断延伸自己的业务领域，并且其交易担保业务、结算业务、代理收付业务等凭借其低价格与便利性获得越来越多用户的青睐。另外第三方支付开始向代理保险、基金等金融领域渗透，这样就极大的影响到了银行的电子银行的中间业务收入。现在第三方支付开始向理财产品方向进军，余额宝理财产品的推出掀起了网上理财产品的热潮，这些理财产品的出现也在一定程度上削弱了银行在金融市场的地位。 　　此外，第三方支付平台已经开始铺设代收付费系统和POS网络，以此来开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成了新的竞争。 　　2.对银行的资产业务的影响 　　金融脱媒趋势的日益明显，很多第三方支付机构凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，开始尝试为中小企业和商户打造网络融资平台，并通过网商融资和网络渠道融资两种模式为中小商户提供资金支持，抢占商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。 　　商业银行主要关注的是大型企业，而第三方贷款平台的侧重点不同，其主要客户是中小型企业。中小型企业融资困难一直是一个很难解决的问题，由于信息不对称等原因，中小型向银行融资时，条件严格，贷款利率高。第三方支付企业具有大量的在途资金，为了把这笔在途资金更好的利用起来从而获得利润，抓到了中小企业这个商业商机，大力拓展业务，开展中小型企业融资。而且第三方贷款具有期限短，利率低，还贷款便利、贷款种类等原因，更适合中小企业贷款。截止2014年末，我国的互联网贷款已经从2012年的212万亿元增长到2528亿万元，增长速度另人瞠目结舌。 　　虽然现在第三方贷款规模较商业银行较小，但随着网络融资的发展，必然会对商业银行造成巨大的影响。 　　3.对商业银行负债业务的影响 　　商业银行负债业务是其他业务的基础，负债业务中存款业务最为关键。现在虽然居民还是大量将金钱存在银行，但总会有资金的流出。 　　弥补交易双方信用缺失是第三方支付的最主要特点之一。在双方交易时，第三方支付作为支付平台，买方购买货物时先把资金支付给第三方平台，在买方收到货物确认收货，向第三方支付平台授权付款或到一定时间默认付款后，第三方支付平台再将资金支付给卖方。同时，第三方支付平台一般都会规定相应的结算周期，在此结算周期内不可避免会出现滞留资金，并且现在越来越多的第三方支付平台会保证在此结算周期内滞留资金的利息归客户所有。其实这也类似于银行的存款业务。虽然这部分滞留资金最后肯定流入银行体系，可是造成的资金分流也对银行造成不小的影响。而且客户在第三方平台上的整个支付行为完全游离于银行体系之外，这会使银行面临金融脱媒的风