浅议互联网金融对传统商业银行业务经营的影响.docVIP

PAGE  PAGE 8 浅议互联网金融对传统商业银行业务经营的影响 　　 【摘要】互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在文中首先分析了互联网金融在我国的发展目前的状况，通过对于互联网金融对传统商业银行经营的的资产业务、负债业务以及中间业务所产生的影响，为商业银行应对互联网金融带来的挑战提出相关的策略分析。 　　 【关键词】互联网金融 商业银行 金融 　　互联网金融，指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2013年余额宝问世以来互联网金融在我国进入爆发式的增长期，越来越多的老百姓把理财目光从传统的银行存款转移到大量的“宝宝类”产品上，众多的中小企业以及个人小额资金需求者也通过互联网金融完成了资金筹资的任务。这一系列的业务的创新模式，给我们传统的商业银行的经营与管理带来了莫大的冲击，直接影响我们商业的业务扩展和盈利模式。在互联网金融时代背景下，传统商业银行应直面挑战，主动地适应信息化发展对商业银行经营管理与业务模式的影响，积极寻求商业银行传统业务与信息化的融合，在业务经营模式、服务质量，新产品的开发等流程上寻求突破，从而不断提高用户满意度和服务质量，提升自己的核心竞争能力，在竞争中不断的壮大和发展。 　　一、互联网金融发展现状分析 　　（一）第三方支付领域 　　2016年第一季度我国第三方支付交易规模达到62011亿元，同比2015年第一季度增加约为三倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率为51%。2015年至2016年第二季度我国第三方支付交易规模呈爆发式增长。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。2016年第二季度我国移动支付交易规模市场份额支付宝占51.8%居于首位，财付通、拉卡拉，分别位居第二、第三，支付宝、财付通凭借多维度生活场景占据绝对优势。未来无卡化支付是趋势，场景和入口成为提升份额的重要因素。在第三方支付强势发展的背景下，将告别第一支付工具功能，打通理财、消费、工具三大触点，覆盖领域推陈出新，进一步强化粘性。 　　（二）融资与投资理财领域 　　1.P2P借贷平台。2016年上半年P2P网贷收益率持续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。P2P网贷行业已从疯狂膨胀过渡到理性调整期，行业处于洗牌阶段，倒闭潮愈演愈烈。因为政策环境的原因，合法合规成为考验平台的第一门槛，金融创新、风险控制成为判读平台优劣的重要因素，也是吸引资本市场的重要力量。收益率下降，回归理性，平台竞争更加激烈，移动理财成为主战场，获客成本也进一步上升。 　　2.众筹行业。2013年及之前全国众筹行业仅成功融资3.35亿元，而至2014年，众筹行业成功融资21.58亿元。2015年全国众筹行业共成功融资114.24亿元，2016年上半年为79.41亿元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。2013、2014年是众筹行业的萌芽期。众筹行业开始中国发展，进入2015年之后，众筹迎来了大爆发。 　　3.消费金融。2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%，预计至2017年，占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5，市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展，消费信贷规模在2015年迎来爆发，2016年及2017年，发展将趋稳。 　　4.互联网理财。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2014年“宝”类理财产品规模达1.51万亿元，2015年达到1.94万亿元，2016上半年达到3.46万亿元。 　　预计第三季度互联网宝宝产品整体收益将继续下跌，但幅度有限。另外，互联网活期理财产品收益率的持续走低使用户理财需求转移至相对高收益的定期理财产品和P2P、众筹等其他互联网金融理财模式上来。 　　5.互联网保险。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%行业发展速度创近7年来新高。 　　在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。而同时，随着众安保险与阿里合作推出保险开始，互联网保险企业也开始逐步发展，预