第9章商业银行信用卡业务管理.pptVIP

第九章 商业银行信用卡业务管理; 一、相关概念 信用卡：是银行或其他财务机构向个人和单位发行一种特殊的信用凭证。凭此可在发卡机构特约商户购物和消费，向指定银行存取现金。载体是一张正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。 广义信用卡：能为持卡人提供信用证明，可凭此消费或享受特定服务的卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、赊账卡等。 狭义信用卡：国外指银行或其他财务机构发行的贷记卡，无须预先存款就可贷款消费，先消费后还款；国内指贷记卡及准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支）。;二、信用卡的发展沿革 最早起源于1915年，美国，为商业信用卡。 1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行发行。 银行作为第三方发行信用卡，使得商业信用工具发展成银行信用形式，使得信用卡的使用范围、地域和信用能力极大增强。 信息技术的发展推动了信用卡发展，使得信用卡业务效率和准确性都大为提高；网络技术更拓展了信用卡的发展空间，信用卡越来越成为了电子货币的一种。 ;三、信用卡业务在我国的发展 1979年，国内银行开始代办国际主要信用卡的业务。 1985年，中国银行开始了信用卡的发行。 1989年，信用卡业务在我国给银行中全面推开。 2002年，中国银联股份有限公司成立，各行之间走向了业务互换和资源共享。 波士顿咨询公司数据显示，2011年中国信用卡贷款增长81%，达人民币8130亿元； 据中国银行业协会统计，2011年中国信用卡发卡数量增加了24%，达2.85亿张。;四、信用卡业务的种类; 一、信用卡业务的功能 支付结算： 转账结算： 信用消费： 循环信贷：持卡人还款后信用额度得到恢复，信用不断积累，为社会诚信体系打下基础。 提取现金：; 二、信用卡业务的运作 作为一种独立的金融产品，信用卡业务运作涉及5方面参与者： 持卡人 发卡行 商家 收单行 交换和结算中心：中国银联 ;三、现有信用卡业务组织体制 直线职能制、独立事业部制、公司制 ; 一、信用卡营销 （一）信用卡营销的含义 商业银行通过设计和开发满足持卡人需求的信用卡商品，激发市场对该商品的需求，实现经营目的的一种行为。 营销目的：一是扩大市场份额，二是挖掘持卡人现有和潜在的需求;（二）信用卡营销的特点 1、全程性：消费者购买信用卡只是营销的开始； 2、是一种资本营销：是银行短期循环信贷的使用权，并未放弃所有权； 3、对客户服务的要求较高：需把相当的精力放在客户激励和客户保留上。;（三）信用卡营销发展的对策 1、系统的细分市场； 2、在市场细分基础上进行科学定位； 3、实现多样化的营销组合策略：加快创新、合理定价、主动服务、扩大附加服务、拓展营销渠道； 4、加快信用卡客户数据库建设； 5、完善人才培养机制 6、改善信用卡的使用环境; 二、信用卡风险;（二）信用卡风险的特点 1、突发性和难以预见性 2、隐蔽性和滞后性 3、分散性和多样性 4、复杂性和数理性：数理性指其风险收益概率符合正态分布。 （三） 信用卡业务风险的成因 1、社会个人征信体系不完善 2、风险合作机制尚未建立 3、持卡人信用与银行信息不对称 总之，信用卡业务高风险取决于：1、持卡人众多，信用状况复杂，难以辨别恶意透支与善意透支；2、流通过程中不确定因素众多，难以监控；3、使用环节众多；4、法律体系不健全，信用观念尚未建立；5、银行风险反应能力弱，只是在授权时发布“扣卡”或“批准”指令。; 三、信用卡业务风险控制;案例：信用卡无密码是不是更安全 这是2009年发生在上海的一个信用卡盗刷案，为了保护隐私以下案例中提到的姓名均为化名。 王东和李娜是一对夫妻。2003年，王东为了在出差时入住酒店时能够刷信用卡预授权，便在某大型银行办理了一张信用卡。为了方便妻子，他又为自己的妻子李娜办了一张附属卡，这两张卡都没有设置消费密码。 2009年5月30日上午，李娜在逛街时突然发现自己的钱包不见了，而自己的信用卡就在包里。她马上给银行打电话挂失，并向派出所报案。尽管已经及时的办理了挂失，然而在挂失前，她的信用卡依然被他人在上海烟草集团闸北烟草糖酒有限公司等9家商户刷卡消费15次共计近15000多元。 经警方侦查，冒用人贺强被抓获归案。贺强表示，他在拿到信用卡后便分别到多家商户刷卡消费，由于信用卡后面的签名栏里李娜的签名有些模糊，他签名时写的都是李丽的名字。 ; 在此案件侦破过程中，李娜的还款期到了。尽管她的发卡银行有失卡