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2013 银行从业资格《公共基础》精华笔记：第三章 第3章 银行主要业务(30%) 3.1负债业务 《商业银行法》)规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、 为存款人保密”的原则。 活期存款通常1元起存，存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。 除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不 论存期多长，一律不计复利。 从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日， 次日付息。 除活期和定期整存整取两种存款外，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上 限，计结息规则由各银行自己把握。 整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。 ③逾期支取的定期存款计息：超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌 公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。 ④提前支取的定期存款计息：支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息 同本金一并支取。 ⑤存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的定期存款利率计息。 目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。一般5万元起存。 同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。 一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。 临时存款账户的有效期最长不得超过二年。 同业存放属于商业银行的负债业务，存放同业，属于商业银行的资产业务。 银行从业资格培训资料，视频课程，免费下载/试听：/kcnet2150/ 境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统 一采用美元核定。 同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。 上海银行间同业拆放利率(Shibor)从2007年1月4日起正式运行，为我国金融市场提供了 1年以内产品的定价基准，具有极其重要的意义。 债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回???两种。债券回 购利率一般低于拆借利率，债券回购的交易量要远大于同业拆借。 商业银行发行金融债券应具备以下条件：具有良好的公司治理机制;核心资本充足率不 低于4﹪;最近三年连续盈利;贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规 定;最近三年没有重大违法、违规行为。 3.2资产业务 贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。 我国银行信贷管理一般实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款 管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。 “贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中前两类称 为正常贷款或优良贷款，后三类称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指 标。 个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用 卡透支。 所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80﹪;所购车辆为商用车的，贷 款金额不超过所购汽车价格的70﹪，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60 ﹪;所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50﹪。在贷款期限方面， 如所购车辆为自用车，贷款期限不超过5年;所购车辆为商用车或二手车，贷款期限不超过3 年。 质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90﹪;抵押额度一般不超过 抵押物评估价值的70﹪。 流动资金贷款按贷款方式可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动 资金循环贷款和法人账户透支四种形式。 银行从业资格培训资料，视频课程，免费下载/试听：/kcnet2150/ 流动资金整贷整偿贷款是流动资金贷款中最常见的形式。 固定资产贷款一般包括如下四类：①基本建设贷款②技术改造贷款③科技开发贷款④商 业网点贷款。 房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住 房贷款四大类。 银团贷款又称辛迪加贷款，银团贷款成员按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险 自担”的原则自主确定各自授信行为。 现在银行基本上只开不可撤销信用证，跟单商业信用证，不可转让信用证。 按进出口方的融资用途来分，押汇可分为出口押汇和进口押汇。出口押汇在国际上也叫 议付，即给付对价的行为。进口押汇包括进口信用证项下押