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我国个人理财市场拓展的难点以及对策 马宁谦2012级农林经济管理一班 摘要：随着改革开放的不断发展，我国人民生活水平得到了很大的提高。人民手上的资金开始增多之后，大家把目光投向了个人理财市场，希望从中获取一定的利润。但是我国的理财市场刚刚发展起来，大家都个人理财概念模糊并未有深入的了解。而理财师倾向于对高端客户理财收取高额的佣金，普通百姓承受不起。针对上述所说，本文主要是讨论关于我国个人理财市场拓展的难点以及对策问题，分析难点出自于何方以及我国将用怎样合理的对策解决这个难点问题。 关键词：个人理财市场 拓展难点 （一）个人理财市场概念 个人理财是指商业银行为个人客户提供的HYPERLINK /view/14706.htm财务分析、财务规划、HYPERLINK /view/7581.htm投资顾问、资产HYPERLINK /view/18841.htm管理等专业化服务活动。银行利用掌握的客户信息与金融产品分析客户自身HYPERLINK /view/14706.htm财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户HYPERLINK /view/453979.htm财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是发达国家商业银行主要的利润来源。 （二）个人理财市场需要拓展的原因 个人财富增长需求 随着改革开放的不断深入，人民的生活水平不断提高，大家追求的生活水平由解决温饱问题转变为如何让生活水平过得更高层次。因为个人的财富得到了增长，人民手上可以自由支配的财富增多，就会考虑如何能让这类闲钱可以得到更多的财富，而现在居民的理财意识增强，并将自己的理财目标定位为银行保险股票等市场。 我国个人理财市场的发展 上个世纪九十年代，我国开始出现个人理财业务。，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展HYPERLINK /view/968535.htm人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。发展到今天，各大商业银行已开发出各类针对不同人群的理财商品，正在等待个人的投资。 国家政策的保护 国家为了加强对个人理财市场的有序进行以及促进个人理财市场健康发展，特地出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，改办法已经由中国银行业监督管理委员会通过，并且由2005年1月1日起实施。 我国个人理财市场拓展的难点 个人投资者对个人理财风险意识不足 由于个人理财市场也是近几年兴起，大家有意识到这个产业并且想要尝试，但是人民普遍对这方面知识储备不够，对个人理财的风险估计过于乐观，无法设想到由于市场政策以及其他突发事情的波动从而影响到个人最终受益，个人投资者普遍存在即使不能赚钱但是还可以保本的想法，但是现实情况是对风险估计错误甚至可以让个人投资者有重大的损失，个人投资者难以承受这样的压力，进而导致个人投资者对个人理财市场的失望与害怕，不敢再次轻易尝试。 个人投资者过于信任金融机构 由于个人投资者对个人理财业务并不是十分熟悉，主要听从理财师的建议国内被广泛引用的另一份调查结果则来自HYPERLINK /view/1735.htm上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为未经专家指导的自发理财方案有很大风险；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计；40%的人认为应增加代理客户HYPERLINK /view/7581.htm投资操作,提供专家服务,并希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系。根据调查显示，普通百姓比较信赖理财专家的建议与指导，但是金融机构为了销售额与业绩会在介绍产品时夸大产品的受益与优点而忽略介绍产品的风险性还有关于违约金的处理。让个人投资者感觉自己的投资是安全风险很小的投资。而这类不恰当的销售行为会导致个人投资者对实际受益不满意，从而对个人理财市场失望并不会选择继续投资，这样个人理财市场拓展将会受到个人投资者的怀疑与忽视，因为个人投资者已经不信任这个市场。 政府对金融机构监管力度不够 政府虽然出台了关于个人理财市场的管理办法，但是政府对金融机构监管力度不够，金融机构为了盈利可以赚取法律未成文规定的空子，设计出不违反法律并能从个人投资者身上获取更多利益的金融产品，由于监管力度的不到位，金融机构并不会优化产品推销过程以及对刚刚进入个人理财市场的个人投资者进行投资方面的教育，这样就导致了个人投资者盲目相信金融机构的建议，进行了投资。投资的结果可能使个人投资者失望，从而对这个行业报以不信任的眼光，也就不会选择继续投资。而这样的恶性循环导致金融产