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电子支付 第三方支付引起的套现风险及防范 1 文／宋仁杰 袁海威 赵婷 康凯 摘要 ：第三方支付近年来发展迅速，但通过第三方支付进行套现的行为频发，其引发的套现风险日益受到监管部门重视，但 目前理论上尚无防范第三方支付引发的套现风险的措施研究。本文通过建立模型从理论分析网络套现的防范方法并对各种具体措 施作简要分析，仅从经济学角度就防范网络套现提出部分建议。 关键词 ：第三方支付 支付宝 套现 政策建议 第三方支付平台自其产生以来，成功的解决了电子商 ③恶意套现者向第三方发出支付指令 务中现金流和物流分离的问题，在整个网络交易过程中对 ④第三方支付平台将交易款支付给虚拟卖家 交易双方进行约束和监督，在我国信用条件还不完善的环 ⑤虚拟卖家将资金返还给恶意套现者，完成套现过程 境下，极大的促进了我国电子商务的发展。但是第三方支 付平台带来的套现风险也一直备受关注，央行、银监会等 一、第三方支付套现的危害 金融监管部门数次表示对第三方支付的套现给予高度重视。 早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施 2006年12月初，一篇题为《用支付宝，成功套现 了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定持卡人不允许利 25000元》的帖子在网上广为流传。帖子称只要两人以买家、 用信用卡套取现金以及恶意透支；1999年3月1日，《银 卖家的身份默契配合，将支付宝作为中介，买家利用卖家 行卡业务管理办法》规定，利用银行卡及其机具欺诈银行 的信用卡付款，卖家再利用和支付宝绑定的另外一家银行 资金的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。 的借记卡，即能提现，并能进行多次类似操作，实现无成 足以可见信用卡套现产生的危害是不容忽视的。 本套现。该事件虽由支付宝公司澄清，但知名电子支付专家， 1 对银行的危害 中国电子商务协会政策法律委员会张雨林表示，“利用支 （１）发卡银行的信贷风险被放大 付宝实行信用卡套现，具有很强的实际可操作性。”从此， 由于我国没有个人破产制度, 信用卡本身又是一种无 第三方支付引起的套现风险开始引起各方讨论。 担保的借贷工具, 当持卡人无法偿付信用卡透支额时, 发卡 通过第三方网上支付平台套现, 是指持卡人通过互联 银行的补救措施非常有限。随着银行卡的逐步普及, 不少持 网进行虚假交易, 利用第三方网上支付平台套取信用额度并 卡人手中持有多张信用卡, 用卡套现倍数效应惊人, 一旦持 获得现金的行为。采取这种方式, 持卡人可以长期套取银行 卡人利用信用卡资金流动程序进行套现, 风险最终将转移到 的资金, 实现“无息用款”, 而第三方网上支付平台则仅 银行身上, 发卡银行的经营风险将大大增加。 仅是被动地充当中介的作用。2 （２）由于在网上使用信用卡交易不需缴纳手续费或 恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方支付工具上 任何税金，利用第三方支付平台进行信用卡套现，对于银 进行透支