单身“贵族”小吴的保险.docVIP

PAGE  PAGE 6 单身“贵族”小吴的保险 　　小吴是一个27岁的小伙子,浙江省某著名高校工科硕士。最近同上海某房地产公司签约,成为项目助理。公司承诺税前年收入10万元,不解决户口,因此也不缴纳四金。根据有关规定,公司为他办理了一份外来人员综合保险。 　　小吴目前单身,每月房租1200元;其他各项生活开支每月2000-2500元。喜爱运动、旅游。有一个相恋两年的女友,在上海一家金融机构工作,月薪6000元。两人近期的目标:为结婚买房努力工作,挣钱。 　　 　　中国人寿方案 　　保额10倍于年收入 　　小吴及女友收入水平都不错,有余力考虑充分的保障计划。而且,由于年轻,他们还可享有低廉的保险费率。小吴单位只提供外来人员综合保险,在医疗保障方面不够,建议购买医疗保险、重大疾病保险进行补充。因为,小吴喜爱运动及旅游,意外风险系数相对较高。因此,他需要意外及人寿保险。 　　应考虑到小吴每月支出3200-3700元左右,开销较大,旅游运动又是一笔不菲的开支,还要存钱买房,因此保费支出不宜过高。 　　建议:目前以投保意外和定期寿险为主,附加医疗和重大疾病保险,每年缴纳保费不超过收入的10%,保障额度达到年收入的10倍为佳。在此计划中,如果小吴生存至70周岁,累计可领取生存金16.1万元;如果不幸身故,最多可得到保险金95万元;如果被确诊身患重大疾病,最高可得到保险金35万元。 　　在医疗保障方面,如果他因疾病(或意外伤害)需要住院治疗,最高可得到医疗保险金1万元;因意外就诊,最高可得到急诊医疗保险金1万元;如果因疾病(或意外伤害)进行治疗,最高可给付医疗生活津贴100元/天。 　　 　　中宏人寿方案 　　根据经济责任算保额 　　小吴目前的状况,面临的风险主要有意外和疾病,这两种风险可能带来的问题是小吴收入的丧失、医疗费用的激增、不能承担赡养父母的责任等。所以需要通过保险来准备一些应急现金,以备可能之需。 　　细算小吴的主要经济责任,可以认为他需要获得以下保障: 　　1、伤残生活应急金:3000元/月*12月*10年=36万元(按目前每月大致所需生活费水平) 　　2、对父母的赡养责任:20万元(不论小吴目前是否供养父母,这都是一份应尽的孝心) 　　3、意外门急诊支出:3000元/年4、住院费用支出(包括意外或疾病事故):8000元/每次住院事故 　　5、为养老生活而考虑的专款安排小吴虽有外来综合保险、保障工伤待遇、住院医疗及老年补贴,但工伤待遇不承担非因工伤残或身故保障(小吴有运动和旅游的爱好,面临着客观存在的意外风险),而住院医疗存在自己负担部分(发生一万元的住院医疗事故,自己约要承担四千元左右);至于老年补贴,因缴费基数低(上年度全市职工月均工资的60%),60岁后可一次性领取的这笔补贴也只是一笔小补贴。 　　小吴及其女友为几年内结婚买房这一目标全力以赴,建议的年保费支出范围是5000-8000元,约为小吴税前年收入的5%-8%。 　　 　　点评:买保险宜早“动手” 　　像小吴这样的年轻白领,单位只按照规定为他们办理外来人员综合保险。因此,在社会保障方面很欠缺, 　　正如中宏人寿的规划中指出的,这仅仅是最基本的保障,远远覆盖不了他们可能面临的风险。 　　如何进行补充?一是单位可以为员工办理团体保险;二是自己购买商业保险。上述两家保险公司提供的方案,比较完善地保障了小吴可能面临的风险。中国人寿的总保额略高,主要是推荐了保障性能较高的定期寿险。保费偏高,是因为将主险的缴费年期压缩到了20年;而中宏人寿则把保费分散到了更长的年限―――直到60周岁。 　　根据很多“过来人”的经验,职场新人一般也是“月光一族”,这时购买保险就体现出了双重作用:一是保障,二是强制储蓄。对刚刚毕业、没有多少投资理财经验的新从业人而言,分红保险还算是一款不错的理财工具,但投入保费不宜过多。 　　在实际投保中,小吴如果想进一步降低保费支出,只须降低储蓄性险种的投入;另外,亦可根据自己的实际需要,调节各保障项目的额度。 　　 　　单身贵族保险需求分析 　　本文所指的“单身贵族”,是指具有这样几个特征的人群:以男性居多;未婚;不需要或小部分承担家庭经济支出,“一个人吃饱,全家不饿”;有一定经济基础,收入稳定,但总觉得不是非常宽裕;年龄在22-35岁年轻人居多;工作环境比较好。 　　按理说这样的人工作稳定、收入稳定,近期不需要担心什么,但是“人无近忧,必有远虑”。这样的人面临的最大风险是未来的不确定。有这样一个例子:一向生活独来独往的钱先生,在上海某旅游公司做导游,起先因为工作需要离家独立门户,因为收入还可以,每月最少能有5 000多元收入,于是也没有太多的生活压力,过着被同龄人羡慕的单身贵族生