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　　新形势下农村信用社面临的问题及其应对的论文 摘要：农村信用社为我国的农业和农村经济服务，是我国农村金融的主力军，也是联系农村千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农”中具有不可替代的作用。有鉴于此，本文顺应农村信用社改革的浪潮，针对农村信用社现有的问题，提出了新形势下农村信用社的应对办法。 关键词：农村信用社问题应对 abstract:the countryside credit association serves for our countrys agriculture and the rural economy,is our country rural finance main army,also is relates countryside everyone the financial link,has the pivotal status in the rural finance system,in supports the function s the tide,in vieeans. key农村信用社建社50多年来，一直都为我国的农业和农村经济服务，是我国农村金融的主力军，也是联系农村千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农”中具有不可替代的作用。2003年6月下旬，国务院出台了《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。文件指出：“要按照‘明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责’的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。”这一方案的出台，标志着新一轮的农村信用社改革全面启动。 1.新形势下农村信用社面临的主要问题 1.1产权不明确。农村信用社经过几十年的发展，谁是农村信用社的主人，出现风险损失由谁承担，越来越说不清楚了。现在，有几种说法：第一，“国家说”。其主要根据是农村信用社经过几十年的发展，农村信用社已经成为家金融体系的重要组成部分，农村信用社在依靠国家信誉进行金融活动。如果没有国家信誉的支撑，农村信用社根本发挥不了现有的金融功能，承受不了市场的竞争和损失，特别是信誉损失。第二，“集体说”。此说延续了计划经济时代的说法，即农村信用社是集体性质的金融组织。但是，就目前而言，这个“集体”由谁组成恐怕谁也说不清楚。第三，“社员说”。即：归入股社员所拥有，问题是这个“入股社员”是原始社员，还是新社员？这些新、老社员是否真正履行了股东的义务和责任？此其一；其二，历史上的赢余瓜分尚可协商，历史上的亏损和政策性亏损如何让新老股东承担？职工社员居于什么样的地位和作用？历史和现实中的职工社员应该享受什么样的权利，承担什么样的责任？又该如何划分？等等。 1.2经营权不自主。按照一般的法人企业要求，“法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。”但农村信用社的法人，既没有经营上的自主权，也无力承担巨额的决策损失。目前，作为法人的农村信用社，既不能没有法律赋予的经营自主权，也不能按一般企业要求给予完全的经营自主权，这个“度”达到什么程度算适中。一旦经营上出现问题，应该追究谁的责任，谁负责清偿等，都要有明确的说法。 1.3管理权不到位。因为体制因素和人员素质、信息的短缺等原因，农村信用社“三会”相互制衡和内部管理的自我约束、规范难以到位。由于管理体制原因，农村信用社管理的系统约束更难以到位。 1.4农村信用社信贷支持“三农”的力度问题。随着中国农业银行不断收缩在农村金融领域中的战线以及政府对农村信用社的扶持，客观上确立了农村信用社在农村金融市场上近乎垄断的地位。但是，由于种种原因，农村信用社在满足农村融资需求方面仍然作用有限，具体表现为： 1.4.1农村信用社资金存在向城市流动的趋势。现在农村信用社逐步由合作制转为股份制，法人治理由二级法人转为一级法人，实行现代公司的法人治理结构，明晰产权关系，转变经营机制，实行自担风险、自我约束、自我发展、自主经营的商业化运作。但是由于农业是弱质产业，农贷是小额、量大，农村信用社信贷支农成本较高。农村信用社为实行商业化运作，商业的逐利性使农村信用社资金必然远离乡镇，资金向城市集中，投入城市的工商业、城市建设、工业园区、土地储备等大型项目贷款。改革的结果，将使农村信用社步国有商业银行的后尘，成为农村资金的吸收器，成为农村资金向城市流动的一个渠道。实际上，这种资金的流动趋势正在进行。随着农村撤乡并镇，农村信用社机构也在收缩，大量的