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　　构建我国地方商业银行体系的重新思考的论文 　　摘要：地方银行体系主要指省以下市县区的银行机构体系，目前，地方商业银行体系一般由工商银行、农业银行、 　　关键词：银行体系；再构建；商业银行 　　 　　一、我国银行业和地方商业银行体系的基本情况 　　 　　2007年底，我国银行业金融机构共包括政策性银行3家，国有商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行124家，城市信用社42家，农村信用社8,348家，农村商业银行17家，农村合作银行113家，村镇银行19家，贷款公司4家，农村资金互助社8家，信托公司54家， 企业 集团财务公司73家，金融租赁公司10家,货币经纪公司2家，汽车金融公司9家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家以及外资法人金融机构29家。我国银行业金融机构共有法人机构8,877家，营业网点189,921个，从业人员2,696,760人（见表1）。 　　银行业金融机构资产继续扩大。截至2007年底，银行业金融机构资产总额52.6万亿元，比上年增加8.6万亿元，增长19.7%；负债总额49.6万亿元，比上年增加7.9万亿元，增长18.8%；所有者权益3.0万亿元，比上年增加7,913亿元，增长35.3%（见图1）。五家大型银行总资产达到28.0万亿元，比上年增长16％ ［1］ 。 　 　　银行业金融机构市场份额发生变化（见图2）。从机构类型看，资产规模较大的依次为：国有商业银行、股份制商业银行、农村合作金融机构，三类机构资产占银行业金融机构资产的份额分别为53%、14%和11%。.股份制商业银行、农村合作金融机构、城市商业银行和城市信用社、外资银行资产占比上升较快，分别上升1.4、0.6、0.3和0.3个百分点，中小商业银行市场份额逐步扩大。 　 　　农村金融组织和地方商业银行体系进一步健全。2007年，银监会批准成立一批新的农村金融机构，截至2007年底，共有31家新型农村金融机构开业，其中村镇银行19家，贷款公司4家，农村资金互助社8家，进一步拓宽和引导各类资金流向农村的渠道，在解决农村金融服务问题上实现重大突破（见表2）。截至2007年底，已组建银行类金融机构130家，组建以县（市）为单位统一法人机构1,818家，地（市）统一法人社7家。农村商业银行股改上市迈出重要步伐，农村信用社服务“三农”的能力和水平进一步提升，农村金融服务得到改善 ［2］ 。 　　截至2007年底，农业银行、农业发展银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行及新型农村金融机构的贷款余额达到7.7万亿元，增长16.6%，约占银行业金融机构贷款总量的27.8%。其中，农村合作金融机构农业贷款余额15,715亿元，比年初增加2,440亿元，增幅21.0%，农户贷款10,612亿元，比年初增加1,413亿元，增幅15.4%；邮政储蓄银行新增返回农村资金1,336亿元，累计返回农村资金489亿元;新型农村金融机构累计发放贷款3.98亿元。 　　二、地方银行体系缺失现状和原因 　　 　　(一)国有商业银行大规模裁减分支机构，造成部分地区的金融空白和银行体系的缺失 　　1998年6月30日，由 　　（五）国有银行已不能为地方中小 企业 提供 金融 服务 　　目前，国有银行信贷决策普遍上移与地方中小企业信贷需求“时间急、频率高 、金额小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企业始终难以获得国有银行信贷支持。国有银行贷款审批远离贷款主体，信息严重不对称，无法对贷款风险度、市场经营形势作出及时、准确、全面的判断。同时，有些规模小，但效益好的企业贷款申请也因为达不到相关标准而被一笔勾销，使其失去获得贷款谋求 发展 的良机。国有银行对中小企业贷款手续繁杂，审批时间滞后，不能满足贷款企业的需求。一般来说，情况好的通过审批的贷款往往需要一个月，最快也要十天以上。这样使得大部分中小企业难以获得及时有效的银行信贷支持。出现银行资金宽松有余和广大中小企业资金需求不对称的格局，即所谓发达大城市、大项目、大企业贷款锦上添花，而相对 经济 落后但有发展潜力的地方中小企业贷款雪上加霜。而地方商业银行、信用社支持地方经济时，心有余而力不足。一是地方商业银行、信用社由于结算手段的限制，在吸收存款时难免感到手段有限，难以吸引部分大客户的青睐；二是部分国家权力机关、资金汇集部门明确规定将本系统的资金不得存放地方商业银行（信用社），形成对地方金融企业的歧视；三是国有商业银行、邮储从地方吸收资金外流后，减少了地方商业银行的吸存资金来源。地方商业银行在资金上只能自求平衡，由于受存贷比限制，地方商业银行虽然很想支持中小企业发展，但也不得不控制放贷面。 　　 　　三、地方银行体系重构设想