第六章 银行法律创新制度.pptVIP

第六章 银行法律制度; 第一节 商业银行概述; 商业银行不同于其它金融机构 的最大特征就在于，商业银行向社 会吸收公众存款的业务。 在实践中，对商业银行的监管 比较特殊的地方就是对商业银行吸 收存款业务的监管。;;一、为什么要对商业银行进行特别监管 1、商业银行资产负债表的高度不对称性商业银行在金融市场中是一个中介机构它促使资金由盈余方向稀缺方流动。;; 2、银行同业间交易的广泛性 商业银行在经营过程中会占用大量的同业资金，因此一家商业银行的倒闭会引起其它商业银行的资金短缺。;二、商业银行监管的目标;三、《商业银行法》的制定与立法目的;保护商业银行的利益 对于这一概念应该结合《中国人 民银行法》来看，实际上是对商业银 行在被监管过程中的权利与义务的规 定。 在法律问题中同样也有一些基本的 东西。最典型的就是“权利义务关系”， 这是所有法律都要谈到的问题。 ;2、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量；;四、商业银行的法律地位;五、商业银行的业务范围; 按照我国的立法规定保险业、证 券业、信托业和银行业是应该分业经 营的。不允许商业银行设立信托投资 公司，但是允许从事代理保险业务。 我国不允许商业银行从事信托业务; 商业银行的这个业务范围并不是 一个排它性的业务范围。 在十三条业务范围中只有第一条 吸收公众存款是具有排它性的，是商 业银行的独特业务。;六、商业银行的经营原则;七、商业银行的经营方针;八、银行与客户关系的原则;第二节 商业银行的设立; 在一个正常的市场上是不需要 对竞争秩序进行要求的，只要求公 平竞争。 例如：现在国内的彩电市场，就是一个 完全自由竞争的市场。; 金融市场市场却不是这样，它 是一个脆弱的市场。 经济学家认为：竞争者过多或 是有很多小的商业银行倒闭，会引 起整个金融市场的动荡，甚至会使 金融市场的秩序崩溃。;二、申请设立银行的条件;二、申请设立银行的条件;二、申请设立银行的条件;二、申请设立银行的条件;;三、申请资料及审批程序;三、申请资料及审批程序;四、审批当局的法律责任;;五、其他进入商业银行市场的方式; 非法集资是指单位或者个人未依照法定程序 经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投 资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹 集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其 他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。 它具有如下特点： 1）未经有关部门依法批准，包括没有批准权限 的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权 限批准的集资； 2）承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本 付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物 形式或其他形式； 3）向社会不特定对象即社会公众筹集资金； 4）以合法形式掩盖其非法集资的性质。 ;第三节 商业银行的组织;二、分支机构的设立;;二、分支机构的设立;二、分支机构的设立;二、分支机构的设立;三、银行的变更事项审批;四、商业银行扩张业务的其他方式;五、高级管理人员的任职资格;第四节 商业银行业务监管;一、商业银行经营范围限制;《商业银行法》第四十三条 商业银行在中华人民共和国境内不得 从事信托投资和股票业务，不得投资于非 自用不动产。 　　商业银行在中华人民共和国境内不得 向非银行金融机构和企业投资。 本法施行前，商业银行已向非银行金 融机构和企业投资的，由国务院另行规定 实施办法。;《中华人民共和国证券法》第六条： 证券业和银行业、信托业、保险业 分业经营、分业管理。证券公司与银行、 信托、保险业务机构分别设立。;3、金融控股公司的法律问题;;3、金融控股公司的法律问题;二、商业银行审慎经营监管;1、资本充足率; 随着银行国际化的经营，人们发现 不同的国家对资本充足率以及资产风险 的计量是不同的，这样就会带来很多问 题。 因此，一些发达国家开始将自己的 标准，制定成为国际统一的标准。;《统一资本计量与资本标准的国际协议》 规定： 资本充足率为8%；资本包括核心 资本和附属资本。;满足资本充足率要求的两种方式： 1、增加资本 2、降低风险资产的总额。 例如：卖掉贷款债权等。;2、流动性;3、资产集中;4、风险管理和内部控制; “审慎监管的主要目的是要为银行 创造一个既能控制和管理风险，又 能从中赢利的环境。我们显然无意 消除所有风险，这不符合公众的利 益，不利于银行体系适应经济发展 对信贷的需要”。;三、合理配置资源监管;关系人的定义： （1）商业