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保险合同概述 篇一：第五章 保险合同概述 第五章 保险合同概述 第一节 保险合同的概念和法律特点 一. 保险合同的概念 1. 2. 保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。 即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险事故造成保险标 的损失或保险期限届满时，承担保险赔偿或者履行给付保险金义务的一种协议。 二. 保险合同的法律特点 (一) 是典型的保障性合同 1. 2. 保险合同的目的是通过保险人提供的保险保障服务使被保险人的保险利益得到保障； 表现为补偿性保障和给付性保障。 (二) 是一种双方民事法律行为 (三) 是一种最大诚信合同 (四) 是一种具有人身属性的合同 (五) 是诺成合同 第13条，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 投保人缴纳保险费和保险人签发保险单是保险合同有效成立后的实施内容，并非保险合同的成立条件 (六) 是具有特殊性的双务合同 1. 2. 保险合同的双务内容是否实现是不确定的 保险合同双务性的实现不适用“对待履行”原则 投保人没有同时履行抗辩权 (七) 是具有特殊性的有偿合同 1. 2. 在具体的的保险合同中，这种有偿性并非必然实现 保险合同的有偿性是不等价的 (八) 是典型的格式合同和附和合同 第二节 保险合同的构成 一. 保险合同的主体 1. 2. 3. 4. 1. 2. 保险人 投保人 被保险人 受益人 保险合同的客体——保险利益 保险标的——作为保险对象的人的寿命和身体或财产及其有关利益 二. 保险合同的客体和保险标的 第三节保险合同的种类 一. 财产保险合同与人身保险合同 二. 自愿保险合同与强制保险合同 三. 原保险合同与再保险合同 四. 特定危险保险合同与一切危险保险合同 (一) 特定危险保险合同是指保险人承保一种或数种危险的保险合同 在合同中列举承保危险和除外责任（责任免除） 1. 2. 单一危险保险合同 多种危险保险合同 (二) 一切危险保险合同是指保险人承保除了“责任免除条款”约定危险以外的一切危险的保险合同 在合同中仅仅列举除外责任（责任免除） 五. 单保险合同与复保险合同 1. 2. ? 1. 2. 3. 4. 5. 6. ? 1. a b 2. a b c d ? 1. 2. 3. ? 1. 2. 3. a b c 单保险合同：指同一投保人对于同一保险标的，同一保险事故，基于同一保险利益，与一个保险人订立的保险合同 复保险合同：指同一投保人对于同一保险标的，同一保险事故，基于同一保险利益，在同一保险期限内，与数个保险人分别订立数个保险合同 认定复保险合同的条件 保险标的是同一的 保险利益是同一的 保险事故是同一的 保险期间是同一的 由数个保险人分别承保，存在数个保险合同 保险金额之和超过保险价值 复保险合同的法律效力 财产保险合同 善意复保险：重复保险分摊规则（第56条 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任） 恶意复保险：否认其效力 人身保险合同 无论投保人重复几次投保，其保险合同均有效 重复保险中投保人的义务 重复保险中投保人须履行通知义务：“将重复保险的有关情况通知各保险人”以免因重复保险使保险标的保险金额虚涨，诱发道德风险。 但缺少对违反后果的规定 重复保险分摊方式 比例责任方式，保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例分摊责任。 限额责任分摊方式：即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。 顺序责任分摊方式： 按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。 比例责任分摊方式 保额：甲公司（2万）+乙公司（8万）+丙公司（10万）=20万 损失：5万 赔款： 甲公司：2万/20万×5万= 0.5万 乙公司：8万/20万×5万= 2万 丙公司：10万/20万×5万= 2.5万 ? 1. 2. 3. 4. a b c ? 1. 2. 3. 限额责任分摊方式 保额：甲公司(2万)、乙公司(8万)、丙公司（10万） 损失：5万 独立赔偿限额：甲公司（2万）+乙公司（5万）+丙公司（5万）=12万 赔款： 甲公司：2万/12万