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　　邮政储蓄资金支持农村研究的论文 摘要：近年来，农村资金流失问题是影响农村经济发展的重要原因，也是每年人大、政协会上屡屡有代表、委员提出的问题，问题的焦点主要集中在邮政储蓄上。中国邮政储蓄银行成立后，发放贷款的方向应是农村，从而使邮政储蓄资金回流农村。 　　关键词：邮政储蓄资金　农村　对策 　　 　　邮政储蓄资金回流农村，既是邮政储蓄经营方式转变，也是对农村由“抽血”变为“输血”的根本性转变，必然受到各方尤其是农民大力支持。 　　 　　一、邮政储蓄资金回流农村的必要性和紧迫性 　　 　　自20世纪90年代以来，农村金融发展滞后，资金短缺，金融服务不足，解决“三农”问题的“金融瓶颈”日益明显。积极推进邮政储蓄改革。加强邮政储蓄资金回流农村，这不仅符合中央统筹城乡发展、解决“三农”问题的改革战略意图，而且也是邮政储蓄改革发展的客观需要。 　　 　　(一)引导邮政储蓄资金回流农村，实现邮政储蓄改革业务创新 　　邮政储蓄经过20年的发展，储蓄余额和规模不断壮大，截至2006年底。全国邮政储蓄存款余额达1.6万多亿元，储蓄市场占有率近10％：全国邮政储蓄营业网点已超过3.7万个，居国内金融机构网点之首，其中县及县以下农村网点占了总数的2／3以上，全国4.5万个邮政汇兑网点中有3.2万个分布在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。由于我国银行业的战略性调整，除农业银行以外的各商业银行的县、乡(镇)一级分支机构业务收缩，其业务重心转向城市，导致对县域农村经济的信贷支持急剧萎缩。.cOm农村成了银行业务的空白市场。邮政储蓄具有农村营业网点多的优势，应该发挥这一优势，通过发放小额贷款等业务，引导邮政储蓄资金回流农村。 　　 　　(二)引导邮政储蓄资金回流农村，符合国家改革和发展的战略意图 　　目前，应积极建立健全农村金融体系，引导邮政储蓄资金回流农村，为解决“三农”问题提供金融支持。2005年中央一号文件指出：“要采取有效办法，引导县及县以下邮政储蓄吸收的资金回流农村”。2006年中央一号文件再次强调：“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。2007年召开的金融工作会议突出强调，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险，国家将在信贷推进、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场三个方向推进农村金融服务。因此，以邮政储蓄改革为契机，引导邮政储蓄资金向农村回流，符合国家改革和发展的战略意图，必将有力地推动农村经济的快速发展，促进社会主义新农村建设。 　　 　　(三)引导邮政储蓄资金回流农村，缓解农村“金融抑制”现象 　　目前，我国农村“金融抑制”现象严重。从理论上看，农村“金融抑制”现象表现在以下几个方面：第一，农村金融结构与农村经济结构不匹配，农村金融服务缺位问题突出；第二，农村金融服务业发展滞后，难以支持非农产业的可持续发展；第三，农村资金供求矛盾突出，农村资金存量难以满足农业产业化实现规模经营发展的需要。从实践上看，农村融资难、贷款难。具体而言，农产品深加工企业融资渠道不畅，农户很难为大型农业机械融资；农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款难，影响了农产品的流通和销售，农村资金外流严重，大多乡镇金融机构往往只吸收农村资金而不发放贷款-农村货款结算、保险、咨询、代理等全方位的金融服务缺失。由于农村金融市场支农信贷供给明显不足，造成农村资金需求与供给的尖锐矛盾难以缓解。推动邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金返还农村的渠道机制，可以缓解农村的金融抑制，破解农村经济发展资金短缺的瓶颈。 　　 　　二、现实困难：“五大因素”，影响邮储资金反哺“三农”进程 　　 　　邮政储蓄小额贷款业务作为邮储资金反哺“三农”而设计的一项资产业务。其效应必须立足于“三农”服务于“三农”。但从调查情况看，目前这一机制效应的发挥因受诸多因素的制约而显得微弱。 　　 　　(一)市场定位刚性，发展空间受到了限制 　　一是贷款期限设置太短。现行邮政储蓄小额贷款业务，贷款期限最长为一年，而现代农业生产周期长、收效慢，贷款需求周期一般都在一年以上，农民较大规模种养殖业和农村中小企业的资金需求尚不能满足。二是质押存单限制过多。质押存单只限在辖内邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单，必须开户30天后才能办理质押贷款。对跨地区的邮政储蓄存单、其他金融机构的定期储蓄存单、国库券等不予办理质押贷款，质押范围狭小。而且质押存单张数最多限定5张，降低了客户贷款需求满足率。三是办理业务的农村网点较少。目前，邮政储蓄银行鹰潭市分行开办保证担保贷款业务的网点只有3个，且都在县城、市区，与点多面广的农村信用社相比处于劣势，这在一定程度上限制了小额贷款业务的发展。 　　 　　(二)专业