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我国电子银行发展状况及趋势 一、我国电子银行发展状况 电子银行是在传统金融服务的基础上，依托先进的信息、电子技术，以网络为媒介，为客户提供完善的自助式金融服务，是一种先进的金融服务手段。电子银行涵盖的范围比较广泛，各界对电子银行的界定并不统一。根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放网络，以银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。 自20世纪70年代我国银行业推行电子化进程以来，我国电子银行系统和业务已经取得了令人瞩目的进展。尤其是进入90年代以后，我国电子银行业务发展进入快车道并已初具规模，在某些产品功能和客户服务等多方面已不亚于国外商业银行。 、网上银行 1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。图1为05年至10年我国网上银行的年度交易额及增长水平。由图可看出年度交易额快速上升。 图1 05-10年我国网上银行交易额及增长情况 （二）、银行卡及自助银行 据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，HYPERLINK /list/xyk.shtml信用卡发卡量为2.3亿张。各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。 （三）、电话银行 电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线，如中国银行：95566。电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。 （四）、手机银行 手机银行是我国电子银行的重要发展方向。手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。目前，中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务，其中招商银行用户手机银行转账汇款0费用、建行用户可享受转账汇款1折优惠等活动，大大促进了我国手机银行业务的发展。 截至2011年6月，我国手机用户已突破9亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户已超7000万，标志着我国手机银行业务已进入了一个崭新的发展阶段。 二、我国电子银行的发展趋势 （一）、电子银行业务是商业银行未来扩规模，提质量的必由之路 1.相对于传统银行，电子银行客户规模增长更快。近年来，电子化产品普及率越来越高，随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高，电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。据统计，2007年美国网上银行零售用户数已达到7970万，增幅达到9.5%，预计2010年美国网上银行客户将接近1亿。欧洲网上银行客户数2003—2007年增长率也达9.1%。电子银行客户呈井喷式增长。从国内的情况来看，随着各行营销力度的加大和资源的不断投入，2009年仅工、农、中、建、交五大行网上银行个人和企业用户就近1.6亿户。 2.电子银行业务有助于推进客户关系管理，提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制，省去了客户的奔波之苦，节约了客户时间成本和业务经营成本。从而能与客户保持最紧密的接触，最快速地响应客户需求，提高客户满意度和忠诚度，使银行实现以产品为中心向以客户为中心的转变，为深化客户关系管理创造条件。同时电子银行产品具有一定的排他性，可以带动客户更多的使用农行的金融产品，比如注册消息服务必须在农行开立账户。 3.电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点，大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强，对银行业务创新和服务创新提出了更高要求。传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为客户提供更加丰富的服务。比如，企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。 4.电子银行有助于