信贷全流程培训.ppt

赤峰元宝山农商银行信贷全流程培训;1、贷款挪用（虚假用途） 2、顶名、冒名贷款 3、过度授信（垒大户现象） 4、合同管理形同虚设 5、贷后管理软弱无力 6、四假骗贷“虚假商品交易”“虚假权证”“虚假注册”“假按揭”;申请人应持有本人有效身份证件原件到我行提出申请，客户经理应核实借款人身份，核实申贷资料是否齐全、真实、有效。 业务申请阶段也是筛选客户的初级阶段。在此阶段受理客户经理通过与客户进行简短的交流，判断申请人是否符合我行的准入条件，了解客户的基本需求并推荐适用的产品。 ;法人不是人，是个单位，在法律上相当于一个人。 法定代表人是法人的代表。; 经营类型 经营地点 经营历史 ;了解客户的真实用途，将客户的贷款用途、金额与客户实际情形作验证。 判断客户借款金额是否与经营规模、经营周期等要素相匹配。 初步判断客户是否具有偿还能力，综合考虑所经营行业，经营区域，与同行业比较来初步判断客户口述是否相对真实。 ;判断是否是我行限制授信的行业，该行业的现金流是否稳定，回款方式如何，经营周期是怎样的。 是否是商业聚集区域，通过经营地点初步判断该商户所在商圈的经营情况。 通过经营历史判断该商户经营管理经验，也可间接判断该商户生意是否盈利，还款能力如何。 ;1、经营主体贷款有他行被列入关注类（含）以下的； 2、经营主体连续三个月存在欠费（水、电、房租）或拖欠工资等情况的； 3、经营主体存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 4、经营主体有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的； 5、经营主体环保示通过、属“两高一剩”行业等受宏观政策影响较大 的； 6、经营主体提供虚假交易资料、贸易背景不真实的。;1、经营者目前存在家庭重大纠纷的（婚姻、财产）； 2、经营者存在过度投资股票、期货等行为的； 3、经营者及家人内存在赌博、吸毒等不良嗜好的； 4、经营者存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 5、经营者存在有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的； ;1、用于发放高利贷或民间借贷的； 2、用于股票、房地产开发、期货和股本权益性投资的； 3、用于国家严禁生产、经营领域投资的； 4、其他借款用途不明确、不合法、不合理的；;1、经营者夫妻无法落实个人连带责任的； 2、抵押物权属不清晰、变现处置能力不强的； 3、质押物权属不清晰、第三方监管无法落实的； 4、担保主体有不良信用记录或涉及重大法律纠纷、诉讼或违法违规经营的； ;软信息 家庭情况等 其他企业情况 经营历史 担保条件 贷款的原因;为了在短时间内能够以简化的手续判断对客户授信与否、授信多少，调查前要制作贷前调查计划，内容包括但不限于以下几种：家庭情况、经营历史、经营现状、行业特点、资产负债状况、盈利状况；根据客户生意类型和拟申请授信用途准备实地调查的内容和重点；对实地调查中可能出现的情况（如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，提前构想在分析过程中进行交叉检验的方法。 贷款调查必须进行实地访问，并拍下客户的经营地址、经营门面、库房、存货的照片，留存图片资料，抵押物照片要反映周围情况，应有近景、远景和室内情况。入户调查时借款人的住所照片可不拍。。尽可能多的从客户处获得有效的原始凭证，并检验原始凭证的真伪;信贷人员在和客户的不断沟通过程中，要密切观察、关注细节、应用常识, 同时做好记录。通过客户提供的资料以及对交流沟通过程的整理，获得客户的财务信息及软信息，把软信息和财务信息相比较，验证客户的经营情况、贷款目的、还款能力等。 我行已出现风险的客户，大多数都是在我行贷过不只一次款，不能说老客户都有风险，而是出风险的多数是老客户，所以说在受理老客户时也请大家擦亮眼睛。 ; 对于经营性自然人和小微企业而言，很难将客户家庭收支与经营收支清晰分开，而且家庭较大的经济进出会对经济体的资金周转产生重大影响，因此要详细考察客户的家庭状况。主要包括：客户的年龄、学历，判断客户的死亡风险；客户的婚姻状况；是否有其他收入，家庭全部成员的职业及年收入状况，家人是否健康，有多少人在经济上依附客户，是否经常有大项支出。 ;客户有多个企业或生意，不但需调查单个企业法人的收益情况还要了解企业实际控制人所有的生意情况。即使不能一一详细调查也需对其所有生意经营状况及负债情况有基本了解，可通过与借款人直接了解或通过与他人侧面了解。;客户初始经营该生意的时间，经营该生意之前的职业，经营该生意有过几次迁址、扩大规模等重大变动。 ;贷款的原因;贷款 原因;对贷款用途的深入分析了解有助于了解贷款真实原因 知晓借款人真正需要贷款的原因有助于我们从宏观的角度了解借款人的整体经营情况及偿还能力，相关信息可以辅助信贷人员作出审批决策。;资产： 现金及银行存款 应收账款 存货及原材料 房产