融资性担保公司和银行的合作分析.docx

融资性担保公司与银行的合作分析 融资性担保公司与银行的合作分析 融资性担保公司作为解决中小企业融资难这一世界性难题的利器，在重振经济方面发挥着越来越重要的作用。根据2010年3月8日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、国家工商总局、商务部、中国人民银行和财政部联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《办法》）中规定，融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等监管部门规定不得从事的其他活动。显然，融资性担保公司（以下简称担保公司）只有与银行合作才能够正常开展业务，与银行合作关系的好坏直接关系到担保公司的生存与发展。 担保公司与银行合作流程 一般的担保公司与银行的合作流程为：有贷款需求的客户与担保公司联系，提出担保申请。担保公司指派业务组对客户进行一系列调查，由客户经理立项并出初审报告报评审会，评审会委员综合评议该项目是否可做。评审会评议项目通过的话，担保公司报合作银行。银行根据自身的一套调查程序对该项目进行信用评级，如果银行同意，那么担保公司、客户、银行签订一系列合同，担保公司向银行出具担保函，银行向客户发放贷款。贷款到期客户没有还款，由担保公司代偿；如果银行不同意该项目，要么项目流产，要么担保公司选择另外的合作银行。还有一种情况是，申请贷款的客户直接联系银行，银行对客户评级以后认为达不到直接从银行贷款的要求，银行会将客户推荐给担保公司。客户通过与担保公司的合作从银行得到贷款。通过银行推荐的客户，相比较而言资信水平较高，但是不排除资信水平低的可能性，因此担保公司对银行推荐的客户还要进行考察与分析。 2、担保公司与银行合作利弊分析 2.1合作优势 担保公司与银行的合作在推动地方经济、降低信贷风险、促进相互发展、贯彻宏观调控等方面能够做出突出贡献。第一，担保公司通过与银行签订合作协议，能够更好地解决中小企业融资难问题。部分不符合银行担保标准的优质中小企业，通过担保公司与银行的合作，原本没有希望在银行融资的企业，顺利得到了资金。第二，银行通过与担保公司的合作，大大降低了贷款风险。担保公司在经营风险方面有着独特的优势，代偿机制也使得银行贷款违约风险几乎为零，并能够极大简化银行的追偿程序。第三，与银行合作的担保公司注册资金都在1亿元以上，担保公司将资金存入合作银行，可以为银行增加业务量，担保公司也可以获得利息。担保公司有了银行的支持，能够更快地拓展业务，达到了客户、银行、担保公司共赢的效果。第四，2009年9月，国务院发布《进一步促进中小企业发展的若干意见》，提出要建立和完善中小企业信用担保体系、中小企业金融服务体系。合作使得双方成功贯彻了政府宏观调控的意图，担保公司担保公司与银行合作可以促进政府企业的改制进程。 2.2合作中遇到的问题 在担保公司与银行的合作当中也同样存在着问题。第一，担保公司与银行之间信息不对称是最主要的问题。银行和担保公司独立对企业展开调查，银行不将中国人民银行征信系统等渠道了解到的信息告知担保公司，担保公司也不把从同行了解到的信息透漏给银行。双方难以建立有效的信息通道，信息不能互补。第二，信息不对称会产生道德风险。担保公司为被担保企业提供担保，银行的贷款风险非常低，银行也乐于向企业发放贷款。因此银行遇到有贷款意向的企业， 首先想到是由担保公司担保，在降低风险的同时又保证了收益。银行有可能会放松对企业的考察和筛选，这无形当中增加了担保公司的信用风险。第三，担保公司与银行的地位不对等。银行离开了担保公司，只是一部分的中小企业融资业务流失，中小企业融资本身只占银行业务非常少的一部分，对银行来说影响微乎其微；但担保公司失去了与银行的合作，带来的打击是致命的。因为正规的担保公司不能从事吸收贷款和发放贷款的业务，这就使得担保公司在合作当中处于一种弱势的地位。第四，银行对担保公司的经营状况了解十分有限。担保公司在发生巨大亏损后，同时遇上被担保企业无法偿还贷款的情况，银行就会受到贷款无法追回的损失，增大了风险。第五，银行收取的贷款利息和担保公司收取的担保费，加大了企业融资负担。 3、二者合作产生问题的原因 担保公司与银行合作产生的问题主要是由以下几点原因造成： 第一，社会总体信用体系尚未建立完成。从西方发达国家来看，担保公司的项目运作成本较低，运作时间较短，放大倍数很高。而在我国，社会上信用观念和制度严重缺失，信用体系仍然很不健全。由于缺乏失信惩罚机制，中小企业提供虚假财务信息的投机心理大，银行对实力弱小的中小企业缺乏信心。这样直接影响到了合作关系的建立。 第二，相关的法律法规没有建立。我国虽然近年来非常重视解决中小企业融资难问题的解决，也提出很多纲领性的指导意见，但对于中小企业融资和