保险学讲义[第4章].pptVIP

保险学讲义（第四章）;可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则;4.1 保险利益原则;关于保险利益原则;坚持保险利益原则的意义;可保利益原则的应用比较;各国关于人身保险可保利益的立法： 1、利益主义原则（主要是英美法系国家） ——强调投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系 （如债权人对债务人具有切身利益） 2、同意主义原则（主要是大陆法系国家） ——强调是否取得被保险人的同意 （明信片保险、馈赠保险） 3、利益和同意相结合的原则;CASE 1;王女士的理由： 自己作为保险标的，与投保人已不再具有保险利益； 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产； 自己做为被保险人，保险的实质在于自己； 保险合同的解释原则中有一条“有利于被保险人和受益人的解释原则”； “投保人指定受益人须经被保险人同意”，而被保险人不受此条限制； “投保人变更受益人须经被保险人同意”，而被保险人不受此条限制；;刘先生的理由： 保险费一直由自己缴纳，投资岂能毫无受益； 离婚时，孩子判归自己，即保单的受益人判归了自己，受益人死后，保单的所有权、继承权当然也归自己； 自己续缴保费时，前妻并未产生异议，说明她默许了自己继续作为被保险人。;根据《条款》规定，凡已开始领取生存返还金者，不得解除保险合同（刘先生已于2003年1月从保险公司领取过一次2万元生存返还金） 刘先生与王女士已无保险利益关系，按《保险法》12条的规定，此保险单可作无效处理。但是，离异后王女士没有对自己的被保险人身份提出异议，应视为默认； 按照《保险法》第31条的规定，应做出对被保险人有利的解释。;通过协商，双方达成一致意见： 保单判由王女士所有； 王女士将刘先生所缴纳的保费返还给刘先生； 刘先生已领取的2万元生存返还金归被保险人刘女士所有。;4.2 最大诚信原则;诚实（一方当事人对另一方不得隐瞒欺骗） 信用（当事人善意地、全面地履行自己义务） 基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。;主要内容;告知;时间 从投保人申请之日至保险关系解除或终止之时 订立保险合同时 保险合同有效期内 保险事故发生后索赔时 违反的法律后果 投保人或被保险人违反告知义务(主要有疏忽、误告、隐瞒、欺诈)，保险人有权利： 解除合同（解约权） 不承担赔偿或给付保险金的责任 退还保险费或按比例减少保险金的规定;CASE 2带病投保有意未如时告知，该不该赔付;案情分析： 陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前已患有多种疾病，而陆某不能提出病历记载不真实的反证，且这些疾病都被陆某在投保单的健康告知栏中所否认，所以陆某的行为显然属于未履行如实告知义务，有保险欺诈之嫌。保险公司从而取得了解约权，陆某自己应承担相应的后果。;CASE 3带病投保时无意未告知，该不该赔？;业务员在代填投保书时，觉得这几项都与陈先生的状况不符，因此便在该栏留下了空白。陈先生也没有提出异议就亲笔签名，投保了一份养老保险及住院医疗保险。 保险公司核保时也未注意就进行了承保，并签发了保险单。2002年6月，陈先生因病情恶化身故，他的儿子作为受益人向保险公司申请给付保险金。 保险公司在审核时，发现陈先生在投保时已患有严重的肌肉无力症，在填写投保单时未将真实病情告知保险公司，因此拒绝给付保险金。 陈先生的儿子多次向保险公司索要未果，于是诉诸法院，法院经审理判决保险公司败诉。;Questions:;保证;默示保证与明示保证具有同等法律效力 违反保证的法律后果： 凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权： 解除合同 不予承担责任 保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但保证比较起来更严格。;弃权与禁止反言;关于弃权;关于禁止反言;关于弃权和禁止反言;形式：类似承诺的行为、默认、超过抗辩期 投保人有违背约定按期缴纳保险费或其他约定义务，保险人本应解除合同，但是，如果保险人已知此种情形却仍旧收受补缴的保险费时，证明保险人有继续维持合同的意思，其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。 保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。 保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之处抗辩权的放弃。;保险事故发生后，保单持有人（投保人、被保险人或受益人）应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，则认为是对逾期通知抗辩权的放弃。 保险人在得知投保人违