网络零售交易第三方支付监管研究.PDFVIP

网络零售交易第三方支付监管研究 沈红兵1 【摘要】电子支付已成为我国零售支付体系的重要组成部分。本文分析了网络零售交易电子支付存在的四种主 要风险，认为风险防范应从规范参与各方的权利义务入手，进而维护电子支付交易参与者的合法权益。本文按 照电子支付划分的四种模式，提出了我国相应的法律与政策监管的制度设计。 【关键词】网络零售交易；电子支付；第三方支付；金融监管 我国电子支付近年来发展非常迅速，新兴电子支付工具不断出现，电子支付交易量也不断提高，已逐步成 为我国零售支付体系的重要组成部分，这些都迫切要求我们就电子支付活动的业务规则、操作规范、交易认证 方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支付风险，维护电子支付交易参与者的合法权益， 确保银行和客户资金的安全。总体来看，目前我国电子支付的法律环境基本处于空白阶段，电子支付的发展又 呈现发展快、涉及范围广、环节多、形式多样等趋势，伴随着这些新特点的是更多新的问题，这些问题都有待 我们通过电子支付的法制化建设逐步予以解决。 1.网络零售交易电子支付风险 1.1 网络电子支付安全风险 第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成, 故网上支付系统的安全是第三方 网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统, 并不断开发和应 用具有更高安全性的技术及方案, 以保护支付平台的平稳运行, 但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网 上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素, 也会来 自网络外部的黑客攻击, 以及计算机病毒破坏等因素。 安全风险主要体现在三个方面: 一是数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；二是网上支付应用系 统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失； 三是计算机病毒可能 突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。 1.2 网络电子支付法律风险 对于第三方的法律地位问题，及各方权利义务关系，目前法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看， 这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备 了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制，尽管第三方网上支付企业，都以中介人的名义对外宣传，但 实际上，其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑，用户资金的时间价值（利息）可能成为其主要的利润来源，这 显然涉及到金融的范畴。所以，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。 在法律责任方面，国家并无专门法律调整网上支付法律关系，实践中往往依据合同法和侵权责任法。但如 果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权责任法调整，消费者因其弱势地位合法权益往 往得不到充分保障，因为在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同内容的权利，只能选择接受与否。第 三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强，同时存在一些安全漏洞，如果客户在交易后系统故障，使得 1 沈红兵，男，69 年 11 月生，重庆市人，教授、经济学博士。 “网络零售学”学科创始人，著有《网络零售学》、《网络零售支付与结算》专著，在 《中国工业经济》、《当代财经》、《消费经济》等发表学术论文二十余篇；参编教材两部；参与国家级、省部级及横向课题多个。电子商务及供应链 管理重庆市重点实验室所长，重庆工商大学经济贸易学院教授，教育部人文社科重点研究基地重庆工商大学长江上游经济研究中心兼职研究员，中 国工业经济学会会员，中国商业经济学会会员。重庆美廉团购网（）独立董事，重庆康乐百货有限公司高级顾问。 客户遭受损失，应如何界定各方责任，也缺乏规范，这些最终将制约着第三方网上支付的发展。 1.3 网络电子支付金融风险 1.3.1 资金滥用风险 在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外， 其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金 的风险。 1.3.2 诈骗犯罪风险 由于网上交易的匿名性和隐