互联网金融发展调查报告.docx

互联网支付 互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。典型的互联网支付机构是支付宝。 互联网支付主要分为三类：一是客户通过支付机构链接到银行网银，或者在电脑、手机外接的刷卡器上刷卡，划转银行账户资金。资金仍存储在客户自身的银行账户中，第三方支付机构不直接参与资金划转。二是客户在支付机构开立支付账户，将银行账户内的资金划转至支付账户，再向支付机构发出支付指令。支付账户是支付机构为客户开立的内部账务簿记，客户资金实际上存储在支付机构的银行账户中。三是“快捷支付”模式，支付机构为客户开立支付账户，客户、支付机构与开户银行三方签订协议，将银行账户与支付账户进行绑定，客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。该模式中资金存储在客户的银行账户中，但是资金操作指令通过支付机构发出。 目前，互联网支付发展迅速，截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元。互联网支付业务的应用范围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金 HYPERLINK /doc/2937434.html \t _blank 理财、航空旅游、教育、HYPERLINK /doc/5338753-5574194.html \t _blank 保险、社区服务、医疗卫生等。 P2P网络借贷 P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。典型的P2P网贷平台机构是宜信和人人贷。 传统的P2P网贷模式中，借贷双方直接签订借贷合同，平台只提供中介服务，不承诺放贷人的资金保障，不实质参与借贷关系。当前，又衍生出“类担保”模式，当借款人逾期未还款时，P2P网贷平台或其合作机构垫付全部或部分本金和利息。垫付资金的来源包括P2P平台的收入、担保公司收取的担保费，或是从借款金额扣留一部分资金形成的“风险储备金”。 电商小贷 电商小贷是指电商企业或银行等金融机构利用自身平台所积累的商务经营数据和其他第三方数据审核企业的财务经营状况和还款能力进而在网上进行借贷的融资模式。我国电商信贷主要分为电商系和银行系，其中电商系在这种信贷融资中占据绝对优势。 电商系的融资模式又可细分为以下几类:第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。 网络小贷凭借电商平台和网络支付平台积累的交易和现金流数据，评估借款人资信状况，在线审核，提供方便快捷的短期小额贷款。例如，阿里巴巴所属的网络小贷向淘宝卖家提供小额贷款，旨在解决淘宝卖家的短期资金周转问题。 众筹融资 相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作人提供了无限可能。国内最早出现的众筹融资平台是2011年4月份上线的点名时间（中国最大的众筹网站），随后追梦网、淘梦网、亿觅网、大家投及天使汇等逾百家众筹融资平台陆续落地，并形成各自特色。 金融机构 金融机构模式就是由传统的金融机构通过高水平的信息化和互联网途径为用户提供便利的金融服务方式。例如，原来汇款都要去银行或者邮局柜台，而现在则可以用电脑或手机方便地办理转账，这种网银转账方式也是互联网金融的一种应用。再如，原来炒股要去证券营业厅，现在在家里用电脑或手机就可以炒股了，这也是互联网金融，跟传统金融机构并不矛盾。 互联网金融门户 互联网金融门户是与整个互联网门户的发展历史密切相关的，从一开始的新浪、搜狐、网易等新闻类门户网站，到随后出现的和讯财经门户、汽车之家的汽车门户等。 在互联网金融的一些细分领域有从事理财的格栅理财、有PTOP的网站之家、有信用卡的我爱卡、有信贷的360好贷网等综合类门户，其核心应该是搜索加比价，当然一些网站还会提供一些咨询、导航、研究、指数等服务。总之，这种模式是依托一些有影响的互联网门户网站来开展网上金融业务的。 以支付宝“余额宝”和腾讯“理财通”为例，截至2014年1月15日，“余额宝”规模突破2 500亿??，用户数超过4 900万；“理财通”1月22日登录微信平台，不到10天规模已突破100亿元。 整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用