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互联网金融对我国传统金融业的影响和对策研究 西南财经大学天府学院应用金融研究中心 报告思路 一、互联网金融概述 二、互联网金融的发展趋势 三、互联网金融对金融业传统业务的影响 四、金融业的应对策略 一、互联网金融概述 　 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。 （一）互联网金融的内涵和特征 （二）互联网金融的主要模式 （三）互联网金融监管概述 互联网金融内涵 互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。 从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。 互联网金融内涵 当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成 传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。 非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。 互联网金融特征 成本低和效率高 覆盖广且发展快 管理弱且风险大 互联网金融特征一：成本低 效率高 互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。 一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本； 另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 互联网金融特征二：覆盖广且发展快 互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。 互联网金融依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 信息处理具有私人信息公开化、隐性信息显性化、分散信息集中化、海量信息指标化等特点。大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据，既包括自身数据，也包括第三方获取的数据，通过这些数据银行可以认识客户，了解客户。 互联网金融特征三：管理弱且风险大 一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。 互联网金融的信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。 二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全 互联网金融的主要模式 1、第三方支付平台模式 2、P2P 网络贷款平台模式 3、大数据金融模式 4、金融机构信息化模式 5、其他模式 模式一：第三方支付平台模式 概述 一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 如：支付宝，在线支付 2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，　　 2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额相对保持稳定。 第三方支付平台优缺点 优点： （1）比较安全，第三方支付通过采用二次结算的方式，实现了大量小额交易在第三方支付公司的轧差后清算，在一定程度上承担了类似中央银行的支付清算功能，同时还能起到信用担保的作用。 （2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形