民间借贷与非法集椎氖本质区别.pdf

安心研究整理发布 民间借贷与非法集资本质区别 近年来，民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点，因为 处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影 响，甚至导致政府经济政策失控，成为不可忽视的重要问题。下面， 我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。 一、什么是民间借贷 民间借贷又称“民间信用”或 “个人信用”，是指公民之间、公 民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示 真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人 民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金 融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政 法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的 存在由来已久，近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用 贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、 借贷用途日趋多样的形式，对金融业的影响日渐加深，已经逐步引起 社会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 二、民间借贷的相关规定及业务流程 （一）民间借贷中介代理业务有关规定 安心研究整理发布 民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业， 不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成 借贷行为的业务。 出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。 借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民 事行为能力的中国公民。 收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%―2%的中介信 息费；向借款人收取借款金额2%―5%的中介代理费。(注：中介代理 业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨) （二）民间借贷担保业务的有关规定 1、出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公 司可代为理财，寻找安全可靠之借贷项目。 2、关于借贷对象： A、依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的 安心研究整理发布 中国公民； B、信誉良好，还款意愿强，有还款能力； C、有物业或其他可靠的抵押； D、有证券或其他有价单证作质押； E、稳定而资信良好的个人作为担保。 3、条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合 作对象；借贷双方同意平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款 利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义 务。 4、借款人需提供的资料： A、申请人的担保申请书； B、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材 料、收入证明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、 机构代码证、近三个月的税单； 安心研究整理发布 C、产权证、土地使用证等； D、担保公司要求提供的其他文件、资料。 5、担保的期限及担保费用：担保期限是自借款期限届满之日起 60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因 素，通过协商确定。担保费=担保的金额*担保费率，担保费率为担保 标的金额的3%―6%，但每件收费最低1000元。 6、反担保措施：保证金、保证、抵押、质押。 7、业务流程： A、担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后，担保公司 定期将出资人愿出资金额、愿提供借款的时间以及拟借款利率 （必须 是国家法律规定范围内）等信息进行整理分类并予以公布； B、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保 申请书》及相关材料； C、担保公司审核通过后，担保公司受取担保金额20%的前期业 安心研究整理发布 务受理费，并将其推荐给出资人； D、出资人审核通过后，担保公司与申请人签订 《担保协议书》， 申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金，并办理反担保合同公 证、抵、质押相关手续； E、担保公司向当事人出具《担保函》； F、借贷双方签订借款合同，贷款发放。