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第三章 保险合同 第一节 保险合同的特征与种类 保在险合同的定义 合同（也称“契约”），是投保人与保险人权利义务关系的协议。 保险人的基本权利：收取保险费。交付保险费是投保人的义务。 被保险人的基本权利：请求赔偿和给付保险金。 保险合同的特征 有偿合同（当事人享有权利的同时应付相应的代价） 是保障合同（物质与精神保障） 是有条件的双务合同（规定双方的权利和义务） 是附和合同（合同内容由一方当事人事先拟定，另一方当事人只能作取舍决定） 是射幸合同（只有合同的条件具备或事件发生时才履行） 是最大诚信合同（合同双方都要如实告知） 保险合同的种类 补偿性保险合同与给付性保险合同（按保险合同性质分类） 1.补偿金额≤经济损失 财产与人身健康保险合同属于补偿性保险合同。 2. 给付性保险金额由双方事先约定。 寿险合同属于给付性保险合同。 定值保险合同和不定值保险合同（按标的价值分类） 定值保险合同多适用不易确定价值的财产。 如农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。 2.大多数财产保险业务采用不定值保险合同形式。 单一风险合同、综合风险合同与一切险合同（按承担风险责任的方式分类） 单一风险合同（只承保一种风险责任） 综合风险合同（承保多种特定风险责任） 一切险合同（除外不保风险外的一切风险） 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（按保险标的价值分类） 足额保险合同（保险金额=保险价值） 不足额保险合同（保险金额＜保险价值） 超额保险合同（保险金额＞保险价值） 归纳为：足额保险，足额赔。不足额保险，按比例赔偿。超额保险，超出部分无效。 财产保险合同与人身保险合同（按保险标的分类） 财产保险合同（与财产或经济利益为标的） 可分为财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同等。 人身保险合同（以人的寿命和身体为保险标的） 可分为人身保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同。 原保险合同与再保险合同（按保险合同当事人分类） 原保险合同 由保险人与投保人订立的合同，保障对象是被保险人。 再保险合同 保险人将保险责任转移到其它保险人订立的合同，对象是原保险合同的保险人。 共同保险合同与重复保险合同的承保方式属与原保险合同。 第二节 保险合同的要素 保险合同的主体（当事人和关系人） 保险合同的当事人（保险人和投保人） 保险人（又称“承保人”） 保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司。 投保人（又称“要保人”） 投保人可为自然人或法人，需具有民事行为能力和交付保险费能力，对保险标的具有保险利益。 自然人：年满18或16周岁，以自己劳动收入为来源，且无精神性疾病。 法人：能独立承担民事责任。 保险合同的关系人（被保险人和受益人） 被保险人（受保险合同保障，享有保险金请求的人） 法人、无民事行为能力的人（父母为未成年子女投保除外）不能作为保险人 受益人（有权领取保险金的人） 受益人由被保险人或投保人指定。 投保人指定受益人须经被被保险人同意。 受益人未确定下，被保险人的法定继承人就视同受益人。 保险合同的客体（也称“标的”） 保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体 保险合同的内容 保险条款及其分类 保险条款记载保险合同内容的条文、款目，一般印在保险单上。 按保险条款的性质不同，可分为 基本条款 保险单上的基本事项，不随投保人意愿而变更。 附加条款 另行约定或附加的补充条款，附贴在保险单上，也称“附贴条款”。 保险人不能单独投保附加险，必须在基本险的基础上才能投保附加险。 保险合同的基本事项 保险合同当事人和关系人的名称和住所。 保险标的 保险责任和责任免除 一般分为4中类型： 不承保的风险，即损失原因免除。如地震。 不承担赔偿责任的损失，即损失免除。如正常维修，保养引起的费用或间接损失。 不承保的标的，包括绝对不保的标的，如土地、矿藏等和可特约承保的标的，如金银、珠宝等。 投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。 保险期间的保险责任开始时 保险期间即保险合同的有效时间。 保险价值 保险金额 保险费以及支付方法 保险金的赔偿或给付方法 第三节 保险合同的订立与效力 保险合同的订立 指保险人投保人在平等自愿上就保险合同达成协议的法律行为。 保险合同的订立要经过要约和承诺。 要约（又称“提出提议”）即提出保险要求。 投保人填写投保单，向保险人提出保险要求 承诺（又称“接受提议”）即完全同意要约内容的意思表示。 要约承诺，合同成立（不等同生效） 保险合同的形成与构成 保险合同的书面形式 保险单（正式书面凭证） 暂保单（又称“临时保单”） 法律效力与正式保单完全相同，单有效期仅30天 保险凭证（又称“小保单”） 法律效力与保险单相同，多用于货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险中