第三章 理财投资市的场概述-保险市场介绍.pdfVIP

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 2015个人理财 第三章 理财投资市场概述 知识点：保险市场介绍 ● 定义： 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和 。市场上为数众多的保险机构和保险产品为制定保险规划和风险管理提供了选择 ，不同的保险产品具有不同的保障功能。 ● 详细描述： （一）保险市场概述 1.保险的概念：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费 ，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所赞成财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 （1）保险合同：保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投 保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 （2）投保人。必须具备：民事权利能力和民事行为能力；承担支付保 险费的义务。 （3）保险人：保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取得只 能是符合法律的严格规定；保险人有权收取保险费；保险人有履行承担保险 责任或给付保险金的义务。 （4）保险费：保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人 或者受人取得因约定保险事故发生所赞成经济损失的补偿所预先支付的费用 。 （5）保险标的：保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可 以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。 （6）被伿险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有 保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 （7）受益人：受益人指保险合同中（一般为人身保险）由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人。 （8）保险金额：保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最 高限额，即投保人对保险标的的实际投金额；同时又是保险公司收取保险费 的计算基础。 3.保险产品的功能：第一，风险转移，损失分摊功能；第二，损失补偿 功能；第三，资金融通功能。 4.保险相关原则 （1）保险利益原则：保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有 的法律上承认的利益。 （2）近因原则：近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效 起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。 （3）损失补偿原则：损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致 保险标的的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。 （4）最大诚信原则：最大诚信是指诚实、守信。 5.保险市场主要产品 （1）按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险：社会保险是指 通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力 、暂时失去劳动因健康原因赞成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经 济制度。这种保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。中国的社会 保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等 。 商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险 的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。 （2）按照保险标的划分为人身保险和财产保险 人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。人身保险的 投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费。当被保险人在合同期限内发生死 亡、伤残、疾病等保险事故，或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由 保险人依照合同承担给付保险金的责任。银保产品中人身保险新型产品占据 了重要地位。 财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致 的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益 必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。 （二）保险市场在个人理财中的运用 保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等 问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。保险产品最显著的 特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功 能。