小额信贷的牡内涵与边界主张.docVIP

小额信贷的内涵与边界主张  HYPERLINK javascript:SouSuo(%22信贷%22) 您可能更想看…  HYPERLINK /Article/hnjr/hnjr200805/hnjhtml \t _blank 中资商业银行信贷文化转型问题研究  HYPERLINK /Article/jjsh/jjsh200801/jjshtml \t _blank 小额信贷机构面临的主要信贷风险  HYPERLINK /Article/shjr/shjr200606/shjhtml \t _blank 信贷组合积极管理:商业银行信贷管理...  HYPERLINK /Article/jrjj/jrjj201002/jrjhtml \t _blank 基于信贷资金供需因素分析的农村信贷...  HYPERLINK /Article/yhji/yhji201004/yhjhtml \t _blank 关注环境风险,建设绿色信贷银行  HYPERLINK /Article/jjzk/jjzk201007/jjzhtml \t _blank 中国非政府组织小额信贷机构的发展与...  HYPERLINK /Article/xdgl/xdgl201008/xdghtml \t _blank 小额信贷的内涵与边界主张  HYPERLINK /Article/stim/stim200803/stihtml \t _blank 我国信贷消费存在的问题及法律对策  HYPERLINK /Article/cubn/cubn201026/cubhtml \t _blank 信贷腾挪有术 放行信贷转让 银行输血...  HYPERLINK /Article/yhji/yhji200903/yhjhtml \t _blank 信贷高增长的表与里 　　摘要:当前,小额信贷已成为繁荣小生产经营活动,促进社会创业和低收入人群生产性脱贫的重要经济手段,但对于小额信贷内涵和边界,因内外却没有一致的界定。笔者从审视小额信贷历史发展出发,认为小额信贷产生、发展是信贷市场分割与信贷结构优化的产物,普通信贷、小额信贷和民间借贷所构成的三元信贷市场,是二元经济体中信贷市场演进过程中的长期过渡结构。基于整体信贷市场分割视角,可明确小额信贷的一般性内涵和市场边界。文章提供研究信贷市场结构的一个新视角,有助于探索小额信贷的一般性运行机制。 　　关键词:小额信贷;信贷市场分割;内涵与边界 　　??、 小额信贷范畴界定之困惑 　　将内涵与外延合并来考察,可用“范畴”概括之。综观各方对小额信贷范畴的不同表述,主要有以下四种情形:一是从贷款对象角度界定为向贫困或低收入人口提供的贷款(世界银行扶贫协商小组CGAP;杜晓山等,2001)。小额信贷的实践及理论研究起源于对贫困问题的“金融解”,是扶贫的制度安排。二是从贷款方式角度界定为小额的、无担保的信用贷款(Morduch,1997)。三是从贷款金额角度对信贷作简单的划分,将单笔(户)低于一定标准的小额度贷款都统计为小额信贷(应宜逊,2009),这种界定方法在实务界较为普遍。四是综合考察贷款对象与贷款金额,将面向弱势群体的小额度贷款统称为小额信贷(何广文等,2005)。当前,第四类范畴得到较多人的认可。政策层面与之相关的是中国银监会对小企业授信的规定,是指针对小企业、各类经营性法人、个体经营户(资产总额1 000万元以下或年销售额3 000万元以下)的单户不超过500万元的贷款。 　　上述四类范畴也都受到不同的质疑。单从贷款对象、或贷款方式、或贷款金额角度界定小额信贷范畴,都无法对小额信贷做出全面的概括。第四类范畴虽然放宽了对小额信贷的条件限制,扩大了小额信贷对现实问题的解释力,但“弱势”的指向和标准仍不清晰,难以求得统一解。从本质上看,上述四类范畴都需要解决一个核心问题,即小额信贷是否是信贷市场上一种独立的模式?小额信贷市场与普通信贷市场之间是什么关系? 为此,我们需要立足于整体信贷市场的发展,从信贷结构演进角度寻找小额信贷的合理定位。 　　二、 小额信贷市场体系的形成:历史与发展 　　1. 普通信贷市场局部失灵与小额信贷的出现。信贷的范畴宽窄不一,传统上我们把体制内金融机构提供的贷款称为信贷,而体制外的货币信用行为以民间借贷概括之。如果我们将传统的信贷称之为普通信贷,则大量的研究表明,普通信贷无法覆盖到社会各类经济主体中,信贷配给在所难免。