01保险概述要点.ppt

第一章????? 保险概述;;(一) 风险概述 1.风险的概念 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性。 ? 包括三层含义： 一是风险是一种随机事件； 二是风险发生的结果是损失； 三是风险事件发生所造成的损失结果是不确定的。 ;2.风险的特征 ①客观性： ◆客观存在，不以人们意志为转移 ◆使保险产生和发展成为必然 ②损害性 ③不确定性 ◆发生与否不确定 ◆发生时间不确定 ◆发生结果不确定 ;④可测性 ◆个体：偶然、不确定 ◆总体：可测 风险是随机现象，服从概率分布，可进行统计 ◆为风险的可经营性奠定基础 ⑤发展性（或变动性） ◆空间范围扩大 ◆损失数额增加 ◆新风险不断出现 ;⑥普遍性 ◆无处不在，无时不有，随时威胁人类的生命和财产安全 ◆决定了保险需求的普遍性 ⑦社会性 ◆社会由人组成 ◆有人才有生命、财产的损失，才能称其为风险 ;3.风险的要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 ①风险因素 ②风险事故 ③风险损失 ;三者关系示意图： ;三者关系： 风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失。 风险事故是损失的必要条件，风险因素是风险事故的必要条件。 这些条件都不是充分条件，即风险因素并不一定引起风险事故，风险事故未必导致损失。 因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少或避免事故的发生，或当事故发生后减少或避免损失。 ; 风险因素：是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。 风险因素可分为实质风险因素、 道德风险因素 心理风险因素。; 实质风险因素是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。 道德风险因素是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。 故意 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。 过失; 风险事故：是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。 问题：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被盗；一位癌症患者死亡。 ;夏历车被碰，蒙皮皱褶;汽车火灾;汽车水灾; 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。 例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。 ; 风险损失：是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 风险损失可分为物质损失和精神损失。 物质损失又可分为直接损失和间接损失。 间接损失一般包括收益损失、责任损失、额外费用损失等。 ;4.风险的分类 ①按产生原因分： ★自然风险 ★社会风险 ★政治风险 ★经济风险 ★技术风险 ; 自然风险：是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。 社会风险：是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。 政治风险：是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。 经济风险：是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。 技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。 ;②按风险性质分： ★纯粹风险：损失、无损失 ★投机风险：损失、无损失、赢利 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会的净损失。 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。 变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。;③按风险对象分： ★财产风险（狭义财产） 财产保险 ★责任风险 责任保险 ★信用风险 信用保险 ★人身风险