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我国商业银行存在的问题和对策 摘要 改革开放以来，我国经济的高速增长和金融体制改革进程的加快，银行间的竞争也变的超乎寻常的激烈。在这种形势下，商业银行的市场营销不仅是商业银行抢占市场份额的重要手法，也慢慢的变成了商业银行经营发展的核心部分。商业银行市场营销指的是商业银行以金融市场为前进导向，借助营销策略的综合运用，凭借开发的金融产品和金融服务使客户的各种需求得到满足，通过这种方法达到商业银行盈利的目标。 关键词：我国;商业银行;问题;对策 一、引言 随着中国市场经济的建立和金融体制改革的不断深化，我国中小商业银行既面临着四大国有银行垄断市场的巨大压力，又面临着众多金融机构争抢金融市场份额的激烈竞争，特别是中国加入WTO后外资银行的强有力挑战。面对这样一种深刻变化的金融环境，我国的中小商业银行在市场营销方面却还缺乏基本的理论指导和实践经验。虽然商业银行不同于一般工商企业，但它同样面对市场，面向顾客，以盈利为目标。因此，本论文力图利用在工商企业早已成熟运用的营销理论，结合我国中小商业银行自身的特点和目前面临的环境，对我国中小银行的营销进行分析，确定中小商业银行如何进行市场细分与市场定位以及如何运用营销组合来提高中小商业银行的竞争力。 二、商业银行营销战略的意义 我国商业银行正经历着巨大的历史转变，经营体制发生改变，竞争环境日渐复杂，迫切要求商业银行必须面对变化的市场不断调整经营战略，增强创新能力，为客户提供方便、快捷、多样化的金融服务，实现自身的经营目标。商业银行营销战略的规划对于我国商业银行的生存与发展有着重大意义。 (一)有利于推动我国商业银行的市场化改革，增强银行竞争实力。商业银行以客户需求为发展目标，实施商业化经营的运作体制克服了传统思维模式下的经营弊端，它要求商业银行转变营销观念，充分挖掘市场资源，及时适应市场变化，广泛开拓业务领域，实现多样化经营，以增加市场份额，提高自身竞争能力。 (二)有利于商业银行实施集约化经营，极早融入国际竞争格局。市场经济的发展要求银行实行集约化经营，即商业银行要加强管理，通过优化经营手段和提高员工素质来追求银行效益。而营销战略的规划为银行从粗放式经营转向集约化经营提供了有效途径，如通过运用营销产品与服务策略，在分散银行经营风险的同时寻找到新的利润增长点;通过运用分销渠道策略，使物理网点与电子渠道相得益彰，在提高资本配置效率的同时提高银行的经营效益。 (三)有利于推动金融市场的蓬勃发展，加速金融体制改革。一方面促进我国商业银行在资产管理上强化自我约束机制，按照国家产业政策，正确把握资金流向，及时调整与优化信贷结构，确保自身的效益与发展。另一方面可以促进商业银行用市场观念和竞争意识来加强资金管理，促使其积极面向市场，不断地吸收存款，拓宽资金来源，以增强自身资金实力。 三、我国商业银行营销的现状分析 随着四大国有商业银行转轨步伐的不断加快，新建商业银行数量的不断增加以及外资银行的陆续进入，整个商业银行群体在经营中所面临的竞争压力越来越大。目前国内商业银行的市场竞争格局是:四大国有商业银行凭借其雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，居市场领导者地位，占据着市场的半壁江山;股份制商业银行作为有力的挑战者和追随者，虽然在分支机构、资产量、业务量等绝对指标上逊于四大国有商业银行，但凭借其业务开展的高起点、业务机制灵活等优势，其竞争气势不可小觑;城市商业银行作为近年来逐渐成长的生力军，拥有相对明确的市场细分和较为鲜明的服务特色，形成了自身的竞争优势;外资银行经营管理水平高，在资金、人才和信息上均有较大的优势。在这样激烈的竞争态势下，营销战略的规划作为竞争策略最直接的体现方式，正日益受到商业银行的重视。目前我国商业银行在开展业务活动时，大都有了自己的市场定位，并能围绕客户的需求结合自身特点进行一些营销创新，用满足市场需求的金融产品或服务去开发、占领市场，并以多样化的服务手段和高质量的配套服务项目作为主要的营销策略。 四、我国商业银行营销过程中存在的问题 4.1金融产品趋同 面对竞争越来越激烈的金融行业，消费者的需求越来越多样化，银行必须要不断地推出新产品来满足市场需求，这对银行的金融产品创新提出了要求。在竞争中保持整体的优势，其难度是可想而知的，对任何一家城市商业银行而言，做到这一点，都是有相当难度的，更不用说银行要保证自己在每一个子市场中都具有优势了，而且更无法保证银行在每项业务领域都能保持与对手的竞争优势。大多城商行提供的服务和产品不鲜明，缺少突出的特色服务，金融产品趋同现象极其严重。 4.2客户服务不细致 客户就是上帝，谁开发和拥有了稳定的客户群体，谁就拥有了资源。维护和管理好客户成为各大商业银行都在争相努力的工作方向，也是其重要的营销管理目标。但其对客户满意度管理的水平不高，目前大多数城商行