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　　洪灾风险及其可保性拓展 　　摘要：洪灾风险事件是小概率大损失的事件，从洪灾风险的特点看，其承保风险很大。按照建立在风险组合 理论 基础上的传统可保条件，洪灾风险同其他巨灾风险一样不具有可保性。随着承保技术及保险经营管理技术的进步，洪灾风险等巨灾风险具有了一定的可保性。世界上许多国家都视洪灾保险为特殊形式的保险，而给予各种政策支持，使其成为“政策性保险”。本文最后提出了拓展洪灾风险的可保性的途径。 　　关键词：洪灾风险；保险；可保性 　　 　　一、洪灾风险及其保险 　　 　　保险是一种传统的风险转移方式，投保人与保险公司(保险人)事先订立保险合同，投保人(被保险人)通过向保险公司交纳一定的保险费将风险转移给保险公司，当约定的灾害事故发生而造成被保险人人身或财产损失时，由保险公司负责向被保险人进行赔偿。 　　对于投保人(被保险人)而言，通过保险合同，可以有效的转移风险，当灾害事故发生造成损失后，可以迅速地恢复到遭受损失前的财务水平。对于保险公司而言，其经营模式在于，通过集合大量同质风险，可以使损失在保险标的之间分摊，从而可以通过收取保险费的形式在所集合的风险单位之间分摊损失，达到经营风险的目的。 　　 　　1　风险的概念 　　 　　风险的客观存在是保险这一 经济 活动产生、确立和 发展 的 自然 基础，保险与风险是相伴随的，“无风险，便无保险”。 　　在自然灾害中，风险可以被认为是灾害与其后果的乘积，没有损失的 影响 ，也就无风险而言。保险是通过其特有的处理风险的 方法 ，对被保险人提供经济保障的，即当被保险人由于保险事故的发生而遭受经济损失时，由保险人给予保险赔偿支付，因而保险理论上的风险含义是指损失发生与否不确定、发生时间的不确定、发生地点的不确定、发生过程的不确定以及发生结果的不确定。 　　一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。对于建筑物而言，风险因素是指建筑材料和建筑结构。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。一般而言，风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，如地震、洪水等， 社会 政治 经济的变动。人或物本身内在属性、缺陷，比如，设备故障等。从风险因素和风险事故的关系看，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介作用才产生损失。 　　风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。可以说，无风险的存在、无损失的发生、无经济补偿的需要，就不会产生以处理风险为对象、以承担经济损失补偿或给付责任为职能的保险存在。同时，风险的发展是保险发展的客观依据。 现代 科学 技术的发展和 应用 ，一方面给人类带来了更多的新的风险，另一方面，风险的增多对保险也提出了新的更高的要求，新的风险因素促使新的险种不断出现。 　　 　　2　风险成本与保险 　　风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少， 企业 在从事任何生产经营活动时，其运用的生产要素都可能因为风险的影响而发生经济损失。损失一旦发生，必定会对企业的正常生产和经营产生不利的影响，严重的可能危及企业的生存。这种影响对个人或家庭同样存在。对于一个企业来讲，风险所带来的损失是不确定的，但是通过投保保险，按时缴付一定保费。就可使这种不确定性转化为确定性，而成为一项经常性的确定开支，而构成企业成本的一个特定部分，如果用表示风险成本，则企业成本。根据经营活动是否牵涉到企业之外的其他人或社会个体，也就是负担对象的不同，可以将风险成本分成私人负担成本和社会负担成本，从而确定保险对象的范围和责任赔偿对象。 　　风险成本包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和间接损失成本。风险损失的实际成本包括风险事故造成的直接损失成本和间接损失成本。直接损失成本是风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。间接损失成本是风险事故发生后，导致的该财产本身以外的损失以及与之相关的他物的损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。包括营运收入损失、额外费用增加、责任赔偿费用。这些成本构成了企业风险转嫁的核心 内容 ，即保险成本是企业投保的基础，企业可以将上述这些预期损失或经济利益的减少以一定货币额度的形式向保险公司购买损失补偿保障。一旦发生保险约定事故，保险人将根据企业的实际损失情况参照投保额度予以赔偿。 　　 　　3　洪灾保险 　　洪灾保险作为非工程措施，有利于防灾减灾，也为灾后重建家园、恢复生产提供了资金渠道，同时可以减轻国家负担。简单地讲，洪灾保险是财产