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银行如何Hold住Y世代：个性化服务最重要 　过去十余年间，在市场经济、制度、观念以及科技的进步以及金融市场不断完善，国内居民金融需求发生了巨大的变化，客户需求已经成为零售银行产品服务创新的核心驱动力。而消费潜力巨大的80、90后客户群，已作为一个新兴群体吸引了越来越多零售业的关注和研究。80、90后区别于传统的消费群体，在购买选择中体现出越来越强的自主性，他们个性时尚、网络依附高，追求个性化、新鲜的金融产品。在西方，尤其是在美国，Gen Y(Generation Y)专指1979年到1999年出生的年轻人，与我们所表述的80、90后一脉相承。一向精细化市场的西方银行，亦将80、90后当成一个重要的消费群体。尤其是后金融危机这几年，在投行业务折戟沉沙的银行业开始重新审视零售业务的利润空间，而专注于打造茁壮成长的年轻一代的市场，则被视为银行未来的发展方向和生存之道。 　　Part1 　　80、90后：个性时尚的消费群体 　　“11.11”、“191亿元”！相信这两组数字，对于80、90后的年轻一代消费群体来说，都不会陌生，因为他们正是创造支付宝这一“单日天价”营业记录的主力大军。在这场电商“双十一”大战中，当商家和第三方支付公司赚得盆满钵满之时，作为金融巨头的银行却成了实实在在的看客！在支付领域的重挫，令银行不得不进行一次有关信息革新和技术创新的深刻反思。但是，透过这场电商大战，银行更应该看到的，或者说更应该抓住的关键因素，就是这一群给电商与支付行业带来巨额利润的强劲客户资源——80、90后消费者。 　　据波士顿咨询发布的《中国新一代消费推动力》报告显示，其定义的富裕消费者是介于中产阶级和超级富豪之间的群体，他们的家庭年均可支配收入至少为20000美元，平均收入近40000美元。目前，中国富裕消费者已经达到1.2亿，其购买力为5900亿美元。到2020年，介于中产阶级和超级富豪之间的中国富裕消费者将达到2.8亿人，消费额增至3.1万亿美元，占全球消费总额的5%。其中，大部分富裕消费者的下一代(即通常人们所说的糖二代)均为80或90后。该报告还指出，“糖二代”将是未来中国消费力量的生力军，他们与父辈不同，更懂得享受生活、乐于消费，他们将品牌视为表达个性的工具，因此可能放弃知名品牌或成熟品牌，转而选择新品牌或小众品牌。目前，“糖二代”仅占富裕人口的10%，但在五年内将超过30%。另据IBM发布的另一则分析报告显示，未来十年，占人口40%的80、90后消费者将步入中年，他们的财富将日益增长壮大，并成为消费者的主体。因此，80、90后的消费潜力巨大。 　　就目前来说，作为80后的一代绝大数人都已经步入社会，有的已经参加工作有很多年了，大部分人都实现了经济的独立并有一定的积蓄，甚至不乏资金充裕的年轻成功人士。但是对于90后来说，绝大多数人还处在校园接受全日制的教育，并没有实现经济上的独立，暂时还处于依靠父母支援的阶段。虽然80后、90后在经济来源上有一些区别，但是他们在消费渠道和金融理财行为上却存在着许多相同之处。 　　1、追求新鲜、个性化的购物方式 　　由于80、90后成长于改革开放的大好时期，商品文化蓬勃发展，港台和西方文化遍地开花，互联网和高科技产品大行其道，喜欢听流行音乐，玩高科技智能产品，以及追求潮流与时尚的网上购物方式。与传统的消费群体不同的是，他们在购买选择中体现出越来越强的自主性、个性化以及便利性的特征。如对互联网这一新鲜、便利及刺激的“虚拟世界”的依附程度远远高于其他消费群体。因此，在80、90后消费群体中，不论是富裕的“糖二代”；自给自足、自力更生的打拼族；还是依赖父母的校园族们。在他们心中，足不出户的网上购物是获得他们一致认可并非常热衷的一大消费方式。 　　2、独立自由、喜爱分享 　　80、90后们成长的社会环境相对稳定，经济发展快速，物质生活相对丰富，在他们成长的年代里，更加追求张扬的个性、独立与自我的风格，不愿受传统的束缚；尤其是90后表达自我的欲望非常强烈，而且更加倾向于直接的情绪表达，不瞻前顾后，他们追求个性，拒绝平庸。因此在消费理念上更加注重自我，注重品质，追求时尚，倡导个性，有时容易超前消费，冲动消费；更加乐于向大家分享自己的消费和心得和经验。如80、90后们经常使用信用卡、支付宝、财付通等进行刷卡和网上支付消费，甚至更加方便的是采用手机银行等移动终端的支付方式，不管人在哪里都能随时随地完成支付实现消费，这些都是80年代以前的人们采用不多的消费方式。另外，在网购之后，他们往往乐于在淘宝、拍拍、美团等零售商品的后面跟帖，发表好评或差评，或者进入网络社区、论坛、博客等大肆讨论一番；尤其令80、90后为之热爱的通过网络或者手机在微博、微信、其他手机软件中发布购物与消费心得，分享自己的购物心情。 　　3、喜欢简单