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保险与保险公司 第六章 保险与保险公司 第一节 纯粹风险及其管理 第二节 保险原理 第三节 保险公司业务与经营 第一节 纯粹风险及其管理 一、风险的概念 预期未来结果的随机不确定性 二、纯粹风险的主要特征 客观性： 一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损失程度，但不能消灭； 可根据理论方法测度风险发生的概率。 损失性： 其后果必然是造成人们某种经济损失。 不确定性： 对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？损失大小？……　都是不确定的。 三、构成纯粹风险的要素 例如： 地质运动 →地震 →物损、人伤亡 酒后驾车 →车祸 →物损、人伤亡 风险因素 风险事故 风险损失 四、风险管理方法 风险管理： 风险识别 → 风险衡量 → 风险处理 风险处理的主要方法： 风险预防 Ⅳ ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。 例如火灾减损： 安放消防设施→尽早扑灭→降低损失程度 风险自留 Ⅲ：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可承受限度内或者对损失的估计不足等。 例如： 风险回避 Ⅱ：消极地放弃、消除风险事件发生的客观条件。 例如： 风险转移Ⅰ：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体，即转移损失发生及其承担程度的不确定性。 风险转移的方式 控制型的风险转移： 财务型的风险转移：具体又有两种方式 非保险转移，通过外部资金来支付可能发生的风险损失，所转移的是财务负担。 例如：贷款的担保抵押，选购有保修期的产品，发行股票募集资本金等等。 保险转移，通过购买保险将可能发生的风险损失由保险人来承担，以确定的支出代替未来损失程度的不确定，所转移的是风险损失程度的不确定性。 第二节 保险原理 一、风险管理与保险 风险管理是保险产生和发展的前提。 保险是风险管理中传统有效的财务转移手段。 被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险人，以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。 同时，保险人作为与各种风险打交道的专业部门，积累了丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。 保险人需要区分可保风险与不可保风险： 保险公司的可保风险: 可保风险是被保险人转嫁、且保险人可以接受承保的风险。如果保险人不加选择地满足各种风险的财务转移要求，就可能使自己陷入风险的境地。 是纯粹风险； 风险必须是大量相似的标的均有遭受损失的可能性。在此基础上保险人通过大数法则，计算风险概率和损失程度并确定保费，进行保险经营。 风险造成的损失是可确定的、可测量的； 风险事故的发生具有偶然性（针对单个主体而言不是必然发生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）； 风险损失不是很小，也不能是灾难性的。如只会发生轻微损失的风险，被保险人可通过风险自留的方法处理；如果是灾难性的、波及集合体中绝大多数的损失，保险人无力承担。 二、保险 集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。 集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。 对特定风险的后果提供经济保障：不是为所有的风险提供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。 是财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转移机制，不能替代防灾减损。 三、保险的分类 1.按保险标的分类 保险标的：是指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。 1)财产损失保险：保险标的是被保险人的物质财产及与之相关的利益。 2)责任保险：保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。 3)信用保证保险：保险标的是经济合同的权利人和义务人约定的信用，以义务人的信用风险为保险事故。 4)人身保险：保险标的是人的生命和身体，以年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照保险合同对被保险人给付约定的保险金。 2. 按保险实施的方式 自愿保险（任意保险） 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订