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项目四 银行产品的理财规划 任务4.1 银行传统理财产品规划 【知识目标】 1. 掌握商业银行的理财产品的分类 2. 掌握银行储蓄类产品分类及特点 3. 掌握个人信贷类产品的种类及特点 4. 理解信用卡的融资功能。 【技能目标】 1. 能够运用储蓄产品理财规划策略 2. 能够运用个人信贷类产品理财规划策略 3. 能够运用信用卡理财规划技巧 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.1我国商业银行的理财产品 1.我国商业银行的理财产品的分类 一是传统的理财产品，包括储蓄类、信贷类、信用卡类： 二是新型的银行理财产品，按照投资对象可主要可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型； 三是银行的代理理财产品，包括基金、保险、国债、信托和黄金。 2.银行理财产品的特点 （1）收益率多重计算方法。（2）投资方向广泛。（3）流动性低。（4）挂钩预期。 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.1我国商业银行的理财产品 3.银行理财产品的功能 （1）收益高。银行理财产品预期收益通常高于同档次定期存款利率，回报相当丰厚。 （2）安全性强。银行理财产品一般投资于国际票据或债券，违约率很小，或是优质企业的股票，价格相对稳定，且由专家理财，即由具备丰富的金融市场投资经验的专业化的银行理财产品投资管理团队设计投资方向，保证了投资的收益。 （3）投资金额灵活。购买起点金额有高有低，上不封顶。既为资金实力有限的普通客户提供了良好的投资渠道，又能满足高端客户大规模投资的需求。 （4）可用于质押贷款和开立存款证明。客户购买银行理财产品后，相应的外币资金仍可像定期存款一样用于质押贷款和开立存款证明，确保客户的资金流动性。 （5）选择多。产品、币种、期限、产品结构的不同组合，可以满足客户的不同需求。客户也可以选择将资金合理地按比例分配，保持一定流动性，同时让收益最大化。 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.2银行储蓄类产品理财规划 1．个人储蓄理财产品的种类 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.2银行储蓄类产品理财规划 2.个人储蓄品种的特点 （1）活期储蓄特点：通存通兑、资金灵活、缴费方便 （2）定期储蓄特点：利率较高、可约定转存、可质押贷款、可提前支取 3.储蓄产品理财规划策略 （1）阶梯存储法 （2）存单四分存储法 （3）交替存储法 （4）利滚利存储法 （5）少存活期、到期支取 (6)选择合理的存款期限 (7)选择特别储种 (8)多选零存整取 （9）智能存款，活期、定期都升级 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 1.个人信贷类产品的种类及特点 (1)个人住房贷款 ：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款 (2)个人消费贷款 ：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等 (3)个人经营类贷款 : 个人经营专项贷款(专项贷款) :个人商用房贷款和个人经营设备贷款 个人经营流动资金贷款(流动资金贷款):有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (1)到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期归还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 (2)等额本息还款法 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为： 每月还本付息额=贷款本金×月利率×(1＋月利率)n)/ [ (1＋月利率)n－1] 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (3)等额本金还款法 等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下： 每月还本付息额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已偿还本金） ×月利率 (4)等比累进还款法 也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (5)等额累进还款法 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。 (6)组合还款法 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。 任务4.1 银行传统理财产