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农村金融市场的竞争： 以中国邮政储蓄银行和农村信用社为例 张正平 （北京工商大学 经济学院金融系，北京 100048） ② 2006 年 12 月31 日，银监会正式批准中国邮政储蓄银 看，农信社则更具比较优势 。 行开业，2007 年3 月20 日，中国邮政储蓄银行（以下简称 表1 农信社与邮储银行县域金融服务网点比较 单位：个 邮储银行）正式挂牌成立。至此，我国农村金融市场已经初 年份 2005 2006 2007 步形成了以农村信用合作社、邮储银行、中国农业发展银行、 机构 网点数 占比 网点数 占比 网点数 占比 村镇银行等金融机构为主体的多元化结构，农村金融市场的 县域金融服务网点总数 134073 100％ 128728 100％ 123974 100％ 竞争机制得以初步引入。问题是，我国农村金融市场的竞争 邮政储蓄网点数 23239 17．3％ 23468 18．2％ 23695 19．1％ 能达到何种程度呢？鉴于此，本文选择当前农村金融市场最 农村信用社网点数 60869 45．4％ 55953 43．5％ 52089 42．0％ 主要的两个金融机构（邮储银行和农村信用合作社）作为分 资料根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》数据 析对象，讨论二者在未来农村金融市场上的竞争实力和可能 整理，2008 年9 月，第9 页。 的竞争强度，并分析它们在竞争中存在的合作空间，进而揭 （二）人力资源 示我国农村金融市场上金融机构多元化的政策含义。 由于邮政储蓄过去“只存不贷”的经营模式，大多数邮政 一、邮储银行基础设施的发展及其与农信社的竞争 储蓄从业者是从邮政系统“转行”过来的，缺少从事金融业务 （一）机构网点 的经验和知识背景。据统计，邮储从业人员的学历结构中，高 据邮政储蓄银行网站披露，截至2008 年年末，全国邮政 中以下占79．85％ ，大专占16．57％，大学及以上仅占3．58％[1] 。因 储蓄营业网点已超过36660 个，是国内网点数最多的金融机 此，从目前的情况来看，农信社从业者在金融业务方面的素质 构。巨大的网络遍布全国，其中有近60％ 的储蓄网点和近70％ 更有优势，但是，邮政储蓄银行已经开始重视这个问题，加大 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的 了对专业人才的引进和培养，正在逐步提升人员素质。 主渠道。显然，邮政储蓄银行可利用其覆盖全国31 个省区市， 然而，从县域金融机构从业人员数量及其占比（见表2） 尤其是农村的庞大网络优势和现有的2 亿多个账户资源，依 来看，农信社都远远超出邮政储蓄银行。以2006 年为例，邮政 托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入 储蓄银行县域从业人数为 13．3 万人，而农信社则为46．8 万 银联的“绿卡”，为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。截 人，前者仅占当年县域金融机构从业人数的8．73％ ，后者占比 至2008 年年底，邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交 则高达30．71％。由此可见，尽管从全国范围来看，邮政储蓄银 易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。 行人数众多，但在县域地区，农村信用社则拥有绝对优势。 相比之下，农信社电子化网络建设尚处于起步阶段，手工 表2 县域金融机构从业人员情况 单位：万人 网点、单机网点、小型区域网络并存，同时，仍然受汇路不畅的 年份 2004 2005 2006 制约，服务水平相对较低。因此，邮政储蓄银