第3章银行卡业务.pptVIP

第三章 银行卡业务 一、银行卡的概念 银行卡指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ◆发行主体 ◆功能多样 ◆信用支付工具 ◆属于电子货币 二、银行卡的优点 1、扩大存款来源 2、增加银行收入 3、方便客户消费、结算 4、提升社会信用 5、使用安全可靠 三、银行卡的分类 1、依据清偿方式分类 信用卡和借记卡 （1）信用卡（具有消费信用功能） 按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡（无需交存备用金）和准贷记卡（需先交存备用金）两类。 （2）借记卡 借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。 ◆转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能； ◆专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能； ◆储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 2、根据发卡对象分类 单位卡（商务卡）和个人卡 ◆单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项下的收付款项，均记入单位备用金存款账户 ； ◆个人卡为个人所有。凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张。发卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。 3、按币种的不同分类 人民币卡和外币卡、双币种（多币种）卡 4、按信息载体不同分类 磁条卡和芯片（IC）卡 5、联名卡／认同卡 联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种 。 四、银行卡（信用卡）业务操作流程 银行卡（信用卡）业务流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险管理、客户服务到业务管理的全过程。 基本当事人 ： ◆发卡银行 ◆收单银行 ◆持卡人 ◆特约商户 1、申请 2、信用审查 （申请人信用信息是否符合发卡条件、审核信用额度等） 3、发卡（卡片和密码信函应分别寄送且时间有一定的间隔 ） 4、建立特约商户 5、交易和清算 （交易包括商户交易、自助设备交易和柜台交易；清算业务是指以银行为中心，清偿持卡人、特约商户及银行之间债权债务的过程。清算方式基本上分为两种形式，即直接清算和间接清算。） 五、银行卡业务主要风险点 银行卡业务的风险种类很多，主要涉及信用风险（恶意透支风险、持卡人信用变故风险等）、操作风险（诈骗风险、内外勾结作案风险及业务操作不当风险）和技术风险。 1、信用风险 （1）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申请信息；对持卡人过度授信。 （2）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失。 （3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险。 （4）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化风险 ）。 （5）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资金等。 （6）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济损失。 2、操作风险 （1）违章操作，不按规定审核申请人资料。 （2）为追求高额利润，进行协议透支等。 （3）特约商户在受理银行卡过程中，因故意或过失而引起的风险。比如，未认真核对黑名单，使不良持卡人蒙混过关；与不法分子恶意串通，接受有问题的信用卡等；误收伪卡、假卡等。 （4）管理疏松，操作人员出现差错的风险。以异地存款为例，收方账号如果输错一位，只需要几分钟资金即转入到异地银行卡上，此卡在异地马上可以取款或转账，错误发现不及时，银行就要受到损失。 3、技术风险 首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。 其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。可能出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。 再次，目前很多国际卡业务必须依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。 银行卡违法犯罪形式多种多样，案件涉及银行卡的申请、发行、提现、转账、消费、收单等各个环节，犯罪形式不断翻新，科技含量也日益提高。 从涉及银行卡的犯罪形态来看，目前国内银行卡犯罪主要有 10 种形式： 骗领信用卡、窃取银行卡卡号和密码、盗录磁条信息制作假卡、假挂失真诈骗、恶意透支、内外勾结、网上银行诈骗、外包管理失控、内部人员作案、黑客技术作案等。 六、银行卡业务的风险监管要求 1、严格信用审查 （1）确保