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第四部分 银行卡业务 第一节 借记卡 第二节 自动柜员机(ATM) 第三节 贷记卡 第一节 借记卡 借记卡，是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。按发卡对象的不同，分为个人卡和单位卡两种;按功能不同，可分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡;按支取方式的不同，分密码式借记卡和签名式借记卡。 1.主要风险点 (1)开卡申请人。 (2)单位卡持卡人。 (3)卡折同开。 (4)批量开卡。 (5)借记卡交易。 (6)客户信息保管。 第二节 自动柜员机(ATM) 一、ATM的定义 是自动柜员机的英文缩写。持卡人可自行操作，办理帐户余额查询和提取现金等业务的自助式终端设备。 二、ATM的种类及功能 1、ATM的分类 根据安装方式的不同，可分为穿墙式AIM和大堂式AIM；根据与所属网点的连接方式，可分为在行式AIM和离行式AIM。 2、ATM的功能 ATM可以向持卡人提供取款、转账、查询余额、更改密码等功能。农信社(农合行、农商行) ATM不仅能受理福祥卡，还可以通过银联网络、农信银网络受理他行卡，同时为持卡人提供每日24小时服务。目前，我省信用社ATM还可进行社保卡缴费、明细查询，同时支持ATM跨行转账。 ㈢风险防控措施(一) 1、自助设备安装在砖墙厚度、实体防护、与地面整体连接等方面应符合防抢、防盗、防破坏要求，并隐藏连接装置。 2、为每台自助设备加装封闭的、排他的客户操作间，给客户提供独享的交易空间。对已配置封闭客户操作间的自助设备，对操作间的出入口进行防尾随设计和易逃逸设计。 3、对监控设施应进行专人管理、实时监控，没有实现远程监控的，坚持及时回放监控录像，及时发现安全隐患。录像资料要合理设置保存期限，有条件的机构进行资料备份。 4、监控设施应做到正常连续工作，确保监控录像完整。对不能正常使用的设备要及时更新。 ㈢风险防控措施(二) 5、合理安装监控探头，做到监控无盲区、对重要操作点实施重点监控，确保清晰辨识操作人员容貌特征。监控点要避开ATM的密码键盘，保护客户密码信息。 6、安排专人管理，定期对自助设备的门禁设施、插卡孔、进出钞口、键盘、通信线路等进行检查，巡查自助设备的外部情况，检查有无非本行张贴的通知、告示及其他非正常设备等异常情况，发现问题及时处理并报告。 7、对自助设备的键盘及密码输入器，加装防窥视遮挡装置。 8、在自助设备操作界面设置风险提示及服务电话，条件许可的情况下在设备周边明显区域设定固定、封闭的公告栏(防覆盖、私贴)，提示风险及服务、报警电话。 9、装钞、卸钞、清点、账款核对、钞箱检查等工作，要坚持双人到场，规范操作、认真复核。对开闭钞箱、机器维修维护等，要严格按规定登记操作人员名单和详细时间，做到手续清楚、责任明确。 10、定期对自助设备流水账进行勾对，及时清、装款项，并将自助设备库存严格按照规定纳入现金库检查范围。 第三节 贷记卡 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。它主要具备透支、消费支付、转账结算、分期付款、存取款等功能。 按持卡人资信状况(或卡的级别)不同一般分为金卡和普通卡。按发卡对象不同分为个人卡和单位卡(也称商务卡) ，个人卡又分为主卡和副 卡(或称附属卡)。按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡。 按结算币种可分为人民币卡、外币卡和双币卡。按信息载体不同分为磁条卡和芯片(IC)卡，目前使用的基本都是磁条卡。 贷记卡业务操作基本流程风险及控制措施(一)  一、申请与受理 1.主要风险点 (1)申请人身份识别。 (2)申请人资信。 2.风险表现 (1)申请人伪造身份资料、冒用他人身份办理贷记卡。 (2)不法分子利用非法获取的身份信息，编造资料大量办理贷记卡， 通过透支手段，占用、侵占银行资金，谋求非法利益。 (3)申请人或银行(信用社)工作人员与申请人内外勾结，谎报资信状况、收入证明等资信材料，提升信用资质，办理贷记卡骗取授信额度。 3.防控措施 (1)认真核实申请人的身份证件，受理人员必须利用联网核查系统查验核实申请人所提供身份证件的真实性、有效性。 (2)对申请人的资信调查要通过人民银行征信系统和其他渠道，查询、了解申请人信用记录及资金实力、信用状况、财产状况等，确保资信调查结果的准确。 (3)对存在明显疑点或违背常规的申请，如大量集中办理的申请人的身份情况与工作、收入情况明显异常，必须亲访亲核。 贷记卡业务操作基本流程风险及控制措施(二) 二、授信审批 1