农村信用社如何开展中间业务〔第l四稿〕.docVIP

目 录 引言 内容提要 农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题 （一）思想认识上有差距 （二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。 （三）专业人才匮乏，员工素质较低。 农村信用社开拓中间业务的现实意义 农村信用社拓展中间业务的对策和建议 （一）转变经营理念，提高认识，自觉发展中间业务 （二）加强内部管理，促进规范经营 （三）突出品种开发，明确主攻方向 （四）强化基础建设，完善功能配套 （五）强化营销意识，拓展发展空间 农村信用社开办中间业务的现状与对策 农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。 本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴西方银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。 关键词：农村信用社 中间业务 现状 问题 对策 所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并取得一定收费的经营活动。 当前，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务 。在国内，中间业务已被各大商业银行作为最具潜力的利润增长点和最具竞争力的一项重要业务。国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和表外业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。 但是在农村信用社，由于多种原因，传统业务快速发展的同时，中间业务的发展却相对滞后，目前，我国农村信用社中间业务收入占利润的比重不足0.5%，市场份额小，对利润贡献低，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务加以发展。极大地限制了农村信用社和农村金融市场的发展，那么农村信用社应如何开拓中间业务市场呢？笔者认为，为适应竟争和发展，当前应重视和加快中间业务的拓展。笔者结合供职的昌吉市农村信用合作联社开办中间业务现状、问题，就农村信用社拓展中间业务做一粗略探讨。 一、农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题 （一）思想认识上有差距 农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。 从昌吉市信用社目前开办的业务来看，中间业务处于可有可无的的状态，从经营决策层到员工，普遍认为中间业务的发展与否关系不大，办好存贷业务就不错了。在宣传上也有些员工把自己参差不齐的认识和信息误导客户，尤其是农区，从社会方面看，许多农户由于对金融知识缺乏，对中间业务不甚了解，更谈不上利用。在农户的意识中，农村信用社就是办理存贷款的，从而降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。 （二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。 与农业银行脱离行政隶属关系以来，农村信用社的体制争论仍在持续，管理模式在不断的摸索，尚未定型，多级法人体制和松散管理严重影响了农村信用社各项业务的发展。农村信用社虽然外表庞大，分布广泛，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，内部结算渠道不畅，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。有许多中间业务项目需要与大系统联合搞，信用社只有望“洋”兴叹。 以昌吉市信用社开办的中间业务来看，全辖34个网点，目前只开办了代征利息税、代缴纳个人所得税、代售电信充值卡等业务，只能为客户提供中介性质服务，并且在收费方面是少收费、无偿服务甚至需要垫付资金。而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的优良客户流失。在结算方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐、电子汇兑结算业务，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容。而自治区联社才组建，中间业务组织机构尚未健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有