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对实行非保护价贷款“三金”制度的思考 摘要： 分析 农发行非保护价贷款管理的实践，落实“以销定贷，以效定贷”的原则，必须对“三金”加以细化和量化，增强可操作性，才能实现安全性与效益性的有机结合。 　　一、“三金”制度的主要 内容 　　农发行基层县支行在非保护价贷款管理中，为落实“以销定贷、以效定贷”原则，应对各类风险指标实施量化管理，并在“三项资金”上予以体现。具体包括：对 企业 落实非保护价政策，要求有一定比例的自有资金作为启动资金，使银企双方在预期销、效的实现上达成利益一致；按风险评估情况缴纳风险保证金，在贷款合同中双方约定风险保证金的使用原则及范围，专项用于弥补信贷资金损失；在销售盈利中提取非保护价经营基金，逐步扩大企业的自有资金规模，减轻企业日后开展非保护价业务的融资压力和成本。通过建立“三金”制度，形成以保证金担保为主体，灵活运用资金杠杆和信贷杠杆，完善的县级支行非保护价贷款风险评估、预警和补偿机制，逐步提高县级行在非保护价贷款管理中的自主程度，以及企业使用贷款的良性循环体制。 　　二、“三金”制度的可行性 　　（一） 法律 法规上的可行性。 　　随着我国司法实践的 发展 ，保证金担保获得了承认。最高人民法院2000年颁布的《关于适用（中华人民共和国担保法）若干 问题 的解释》第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移