征信制度下个人信用信息的规范利用与法律保护_0.docVIP

征信制度下个人信用信息的规范利用与法律保护 摘要：个人信用信息规范的目的在于“使用”和“收益”，在于增进 社会 相关主体获取使用个人信用信息的能力，同时，个人信用信息的使用又必须兼顾到被征信人正当合法的信用权。 　　关键词：个人信用信息；信息采集；信息披露；信息使用 　　　　 　　从 法律 制度设计上来保证和增进社会相关主体获取使用个人信用信息的能力，同时又兼顾被征信者正当合法的信用权，是本文探讨的重点。 　　 　　一、个人信用信息的规范利用与法律保护的模式考察 　　 　　个人征信体系模式选择，与该国的市场 经济 发展 状况、法治状况、法律文化传统密切相关。个人信用信息的规范涉及两个方面，一方面个人征信体系的构建应以信息利用为目的，信息的规范和保护是为了“使用”和“收益”，另一方面信息利用必须合法，信息保护应适度，不能成为信息传播、加工、使用和处分的障碍。个人信用信息规范利用模式有三种：一是市场化模式（或称 企业 化运作模式）。在这种模式下，征信机构是由民间投资组成的营利性的组织，它独立于政府与大型 金融 机构，能在法律允许范围内为所有市场主体提供信用调查服务。二是行政管理模式。此种模式的征信机构一般隶属于中央银行，由政府出资，具有非营利性，征信机构的个人信用数据主要由金融机构提供，征信机构服务对象主要是金融机构。三是折中模式。即以市场化为主、行政管理为辅或以行政管