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我国银行关系中不协调因素对银行业发展的影响 银行关系是指银行内在和外在的各种联系。我国银行关系大致包含银行与政府、银行与国民、银行体制与 经济 体制、银行与 法律 、银行业与证券业、银行业与保险业、国内银行与国际 金融 七大外部关系，以及中央银行与银监会、中央银行与商业银行、银监会与商业银行、商业银行之间、商业银行内部五大内部关系。这些关系错综复杂，相互作用，程度不同地 影响 着银行业的生存与 发展 。 　　一、我国银行关系面临的不协调因素及影响 　　改革开放20多年来，我国银行业的发展取得了举世瞩目的成就，上述关系也在改革开放中不断得到调整和改善。尽管如此，上述关系仍存在诸多的不协调因素，并影响着银行业的进一步发展。 　　1.中央利益和地方利益的矛盾，使银行经营管理的自主性、流动性和效益性得不到充分保证。 　　 目前 ，我国银行与政府关系不协调，主要体现在银行难以处理好中央利益和地方利益的关系。比如，在对经济形势的 分析 、判断和把握上，中央认为整个经济或部分行业、项目过热需要预警，需要实施调整，而地方则可能认为全国过热，我那里不热，甚至过冷，仍需加大投资力度。于是中央叫紧，地方叫松。 　　又如，中央不主张各级地方政府举债，而地方政府在财力不足的情况下，为满足当地经济和 社会 诸事业发展的资金需求，常常向银行提出贷款要求。 　　再如，在行业规划上，中央鼓励支持的，地方可能缺乏积极性；中央限制的，地方可能支持。于是，有些有污染或者前途暗淡的行业被有的地方视为经济增长点加以扶持。 　　如此种种，使得银行左右为难。“北京话”当然要讲，可根植在地方，“地方话”也不能不说。不是折中、调和，打擦边球，违规贷款，满足地方投资需求。这样就难免不出现盲目建设，重复建设，或者项目不能及时投产，投产了又存在设备、原料、市场、技术、流动资金不配套等 问题 ，造成有投入难产出，贷款沉淀。 　　此外，各级地方政府还要利用银行信用解决税收、发工资、救灾、扶贫等财政和社会问题，银行抵制不了，不得以代位履行政府职能。这类贷款一旦出去，往往就踏上了不归路。 　　我国银行是在计划经济体制下产生和发展起来的。银行对政府的依赖，政府对银行的支配是长期的，习以为常的，短期内难以改善。面对中央利益和地方利益的矛盾，银行缺乏足够的独立性和自主权，处理不好与各级政府的关系，其资金的流动性、安全性、效益性容易受到伤害。 　　2.部分国民不讲信用，使银行债权、资金安全和信用环境得不到有效维护。 　　国民；是指各类企事业单位、机关团体，也包括城乡居民。他们是银行的投资者、存款人；贷款人或者其它金：融商品和服务的购买者。目前，我国银行与国民关系不协调，主要体现在三方面：一是部分企事业单位和个人信用观念淡薄，借钱不还，逃、废银行债务，使银行债权受到侵犯。二是针对银行的诈骗、抢劫、洗黑钱等违法犯罪行为屡禁不止，严重威胁着银行资金及金融秩序的安全，三是一些地方乱集资、乱办金融业务、乱办金融机构，不仅扰乱了金融秩序，更重要的是破坏了银行赖以生存和发展的良好的社会信用环境。 　　银行与国民的关系，本质上是一种债权债务关系，这种关系的基础是诚实守信，这种关系的敌人是借钱不还，强取豪夺，社会信用混乱。银行没有信用保证，难以正常运转，也难以发挥其应有的社会作用。 　　3.银行体系改革滞后于经济体制改革，使银行管理体制和机制尚不健全。 　　1992年以来， 中国 经济体制改革进程不断加快，社会主义市场经济体制逐步得到建立和完善，而银行体制改：革在1997年以后，虽然也有不少动作，但明显滞后于经济体制改革进程，特别是适应市场机制的竞争和优胜劣汰机制未得到充分、完整地确立，制约着银行业的发展水平。 　　其中，人民银行按经济区划设立大区分行，以及始于2001年的金融监管体制的调整，薪近又设立了银监会，对加强和改善人民银行宏观调控能力和对银行业的监管有积极作用。但由于未同步实施全面；彻底的干部人事制度和分配制度的改革，使得人民银行和银监会管理体制仍然缺乏健全的竞争和优胜劣汰的制度安排。 　　商业银行管理体制改革超前于人民银行管理体制改革，特别是全国性股份制商业银行的不断新设和发展，对于改善商业银行管理体制原有弊端产生了积极作用。但国有商业银行管理体制改革仍缺乏力度，与市场机制相适应的竞争和奖惩机制正在形成之中，其经营思想、经营决策、经营管理还沿袭着旧体制的一些因素。 　　我国银行管理体制和机制的缺陷，使得银行业对经济和社会各项事业发展的促进作用没有充分发挥出来，处于被动局面，对银行自身的发展电极为不利。 　　4.执法滞后于立法，使银行债权得不到充分维护。 　　90年代中期以来，我国的经济立法，尤其是金融立法取得长足进展，《公司法》、《经