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网上虚拟银行对当前银行制度的挑战 [摘要] 随着信息技术的高速 发展 ， 网络 虚拟银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，同时对传统的 金融 体系和制度提出了新的挑战和要求。本文力图从网络银行的发展、特点、 影响 、 问题 及对监管的要求等方面，探讨网络虚拟银行这一新生事物的现状和前景，以及在我国的特殊性。 　　虽然一个多世纪以来，电报、电话、传真、 计算 机、智能卡、自动取款机等等新技术的发明都在银行业得到了 应用 与推广。然而，这并未从根本上改变银行的特征。比尔。盖茨曾说，如果传统银行不能对 电子 化作出迅速反应，将是21世纪行将灭绝的恐龙。而现在，信息技术正在改造传统银行。 　　1 网络银行的含义和现状 　　1.1 网络银行的含义 　　一般公认的网络银行定义将网络银行分为狭义的和广义的。狭义网络银行（Netbank of InternetBank）即纯网络银行（Internet—OnlyBank），其没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMs），仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中的至少一种。广义网络银行则包括了纯网络银行、电子分行（E—Branch）和远程银行（Remote—Bank）。其中电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。 　　1.2 网络银行的发展现状 　　世界上第一家网络银行是于1995年10月18日成立的美国安全第一网络银行（Security FirstNetwork Bank），该银行提供的基本服务有：电子钞票兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转帐。自此银行业进入了爆发性的“量子跃迁” 时代 。 　　网络银行在我国的发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行（即现有的传统银行设立的网络银行），其业务基本依赖于母行， 目前 尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。 　　我国目前网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、 现代 支付体系不成熟、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、帐单收付、跨行转帐、非金融品销售等业务。 　　2 网络银行的特征和影响 　　2.1 网络银行对传统银行业带来的变革 　　网络银行的兴起使不同的金融机构之间、金融机构和非金融机构之间界限趋于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明显。 　　网络银行的发展使更多金融服务离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程。 　　网络银行的普及使传统金融业必须直面“新 经济 ”带来的机遇和挑战。 　　2.2 网络银行的优点和影响 　　赢利性方面，网络银行通过改变银行经营方式（金融 企业 生产函数）、刺激客户需求（消费者需求函数），商业银行可以获得超出正常利润的“创新利润”；通过提高资金的交易量，银行和客户往来更频繁，获得了更多的中间业务和代理业务收入；减少了储蓄网点和员工，只要付出初期的网络费用和以后网络更新、系统维护费用，大大节省了银行经营成本。 　　流动性方面，通过在网络银行上发行资产出售合同书和各类存款单据，资产变现可按计划进行而无须贬值，筹集负债也可随时进行，根据网络银行自动统计的数字进行配比和有效流动性管理，成本大大降低。 　　网络银行在空间上纵横各国，时间上可以提供24小时的不间断服务，从而大大增强了商业银行的国际竞争力。 　　经营方式上，网络银行加速了金融业混业经营趋势，有利于提高资金利用率、降低成本、提高国际竞争力。 　　网络银行的发展加速了国际银行业的兼并。 　　网络银行的发展还使电子货币取代流通中的通货，并且使银行办公逐渐实现无纸化。 　　2.3 网络银行发展中的问题 　　目前，国外网络银行在发展中面临着一些一般性问题： 　　其一，消费者信心。其二，网络安全。其三，相关 法律 问题。其四，业务标准。 　　此外，我国现有网络银行在发展中还存在一些特殊的具体问题： 　　其一，在注重网络技术安