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设立“彩票保单”推进政策性农业保险探索 设立彩票保单推进政策性农业保险探索 农业保险发挥着分散农业生产风险、保障灾后再生产能力、促进农产品市场稳定的重要作用。2004～2016年，连续13年的中央一号文件都关注三农，农业增产、农民增收、农村稳定具有重大的战略意义。2016年中央一号文件专门提出：完善农业保险制度。把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平。积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种[1]。 　　农业保险尤其是政策性农业保险的推进取得了显著的成绩，但仍然存在一些亟待解决的问题，如农业产业庞杂，农民参保意识薄弱，保险公司承保成本较高、风险较大，骗保等道德风险频发，逆选择问题突出，勘察定损理赔工作强度大，政府补贴资金到位不及时，等等[2]。以上种种因素使得以政策性保险为主的农业保险在推进中举步维艰。 　　彩票是国家为筹集社会公益资金而特许发行、依法销售、自愿购买，并按特定规则获得中奖机会的凭证，是一种是利用人的侥幸心理获得募款的博彩行为[3]。目前为止，我国有1987年正式发行的福利彩票和1996年正式发行的体育彩票2种。20多年来，这2种彩票的发行量逐年提高，筹集了大量的资金，为福利事业和体育事业的发展提供了资金保障。笔者尝试把农业保险与彩票有机结合，探索一种新的农业保险推进模式。 　　1设立农业保险彩票背景分析 　　1.1农业生产风险巨大，急需农业保险支持我国地域广阔，自然灾害频发，农产品生产周期较长，市场波动较大，期货、期权等可分散风险的资本市场只在个别大宗农产品进行且不完善。设立农业保险彩票有助于加大农户购买保险的意愿，为农业保险公司节约成本，从而能够推动政策性农业保险的推广。 　　1.2政府财政资金有限，难以满足农业保险补贴需求保险公司承保农业险成本高、风险大，承保积极性不高。只有靠政府财政补贴保费及管理费才愿承保，这就需要大量的财政资金支持，对政府财政造成巨大压力。设立农业保险彩票便于迅速积累资金，减轻财政压力。 　　1.3农民保险意识薄弱，需用特殊渠道引导改变农民普遍文化素质不高，对农业保险的重大意义理解不深刻，保险意识薄弱，不主动参保，导致参保率低。设立农业保险彩票，以购彩形式吸引农民参保，并通过实践受益后，逐渐提高农民参保意识。 　　1.4建立巨灾农业保险准备金需要大量的资金支持设立农业保险彩票所募集的资金在时间与运作的双重要求上都符合巨灾保险准备金的客观要求。 　　1.5农业保险既要政府引导，又需市场化运作我国农业产业化尚未形成，农业保险起步晚，目前还在政府补贴引导阶段中探索。但放眼国际尤其是发达国家，农业保险已步入市场化。设立农业保险彩票，募集农业保险资金，以资本运作的方式扶持我国农业保险的发展成为一种较好方法[4]。设立农业保险彩票，有助于农业保险市场化运作。 　　1.6彩票业在农村市场潜力巨大从福彩和体彩的发行经验来看，农村市场的售彩资金逐年稳步提高，说明彩票业在农村有巨大的市场潜力。设立农业保险彩票，可起到扩展彩票市场、助推农业保险的双重作用。 　　2农业保险彩票资金运用 　　农业保险彩票资金主要用于政府对政策性农业保险的专项补贴和农业巨灾保险准备金，借鉴福彩、体彩的资金分配模式，农业保险彩票资金可以按政策性农业保险补贴资金占40%，农业巨灾保险准备金占35%，本文由论文联盟http://www.LWlM.Com收集整理农业部门、民政部门、财政部门各占5%的比例分配。政策性农业保险补贴资金作为专项资金用于对承保公司的保费补贴。计提的农业巨灾保险准备金用于对巨灾过后承保公司的理赔款补偿以及对受灾农户的适当合理补贴。农业、民政、财政部门各占5%的资金用于对农业保险彩票运营、管理、监督的日常费用。每一单位销售彩票保单的销售费用包含：单位标准保险标的的保费、部分政府补贴、单位巨灾保险准备金及综合管理费用。 3彩票保单产品设计及组织发行 　　3.1彩票保单产品设计农业保险彩票和福利彩票、体育彩票的原理、运营模式类似，只是在彩票中附加了政策性农业保险的内容。反过来讲，就是为每一张政策性农业保险的保单附加了博彩功能。每一张彩票，无论是否中奖，都相当于一张保险单；同样，每一张保单都是一张彩票。彩票保单实际上就是彩票与保单的有机结合体。 　　（1）彩票保单是指购买农业保险彩票就相当于缴纳政策性农业保险保费，无论中奖与否，购买的农业保险彩票都是政策性农业保险的保单，出险后都可以理赔。 　　（2）购彩销售形式是指以销售彩票的形式销售政策性农业保险，参保户以购买彩票的形式购买政策性农业保险。 　　（3）承保公司根据参保农业产品品种，设计不同的彩票保单，规定承保标的的单位，以及每一单位保单的承保量。 　　（4）农业保险彩票只向特定人员销售