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试谈农村金融风险问题 　　[论文关键词] 农村 金融 风险 控制 　　[论文摘 要]中国是一个具有典型的“二元 经济 ”特征的发展中 农业 大国，农村经济在国民经济中占有举足轻重的地位，农村经济作为整个经济体系的组成部分，其发展离不开金融的有效支持。本文分析了农村金融风险的特征及成因，并简要的从内部和外部两个角度对规避风险的对策进行了探讨。 论文联盟www.LWLM.com编辑。 　　 　　在农村经济运行中，科学、合理的农村金融安排，一方面能减少农业生产者的借贷 成本 ，为其提供资金支持；另一方面能够为其分散存在于生产和经营过程中的自然风险和 市场 风险，以增进其农村经济活动的可预见性，从而促进农业生产和农村经济发展。然而，近几年来，农村金融基于制度的、 历史 的以及自身的诸多因素的影响，金融风险加速积聚。本文就农村金融风险问题进行简要的分析。 　　 　　一、农村金融风险及其特征 　　农村金融风险是指在某一特定的农村地区因某个或某些农村 金融机构 或农村金融活动主体由于经营失败或违法经营等原因而导致其资金、财产、信誉等力一面损失所引起的支付危机和信用危机，进而影响当地农村其他金融机构的支付安全，以致发生农村金融挤兑事件，造成农村金融支付秩序混乱的可能性。 　　总体来看，农村金融风险具有以下特征：首先，从地域上来看，农村金融有以上三个层面的风险形式，且存在依次递进的关系。其次，从金融风险主体来看，农村金融领域可能存在金融风险的机构包括中国农业 银行 、中国农业发展银行、邮政储蓄机构等国有金融机构在农村中的分支机构，农村信用社以及其他民间金融组织等。第三，农村金融风险的高发部位是农村信用社和农村民间非法金融活动。 　　 　　二、农村金融风险的成因 　　我们认为，农村金融风险的成因有这样几个方面： 　　（一）农村金融机构经营过程中存在内生性缺陷。一般来说，农村金融机构正常运作需要具备两个条件：一是资金提供者不挤兑，二是农村金融机构对资金的使用是有效的。但在我国农村，这两个条件极易遭到破坏。一方面，农村金融机构的脆弱性源于其特有的业务活动，作为金融中介机构，农村金融机构的重要功能是吸收存款，发放贷款。一般来说，只要存款基础稳定，农村金融机构便可在保持足够的流动性以应付日常提款的前提下，将其一定比例的资金 投资 于流动性不高但收益率较高的资产上。但如果一旦发生重大意外事件，使储户对农村金融机构失去信心时，就会出现挤兑现象，这时，农村金融机构便表现出相当的脆弱性。挤兑规模越大，所积聚的金融风险越大，金融脆弱性就越明显。 　　（二）农村金融机构制度安排不合理。我国农村金融机构主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄机构及其他民间金融机构。政府主导的农村金融处于绝对主导地位，但却没有很好发挥作用。民间金融处于被管制的从属地位，运作极不规范，问题较多。农业银行从1996年开始走商业化道路后，不愿在经济条件薄弱的农村开展业务，不断收缩基层营业网点，逐渐退出农村金融市场。目前，农业贷款仅占农业银行贷款余额的10%。同时，农业银行贷款权也收缩，使大量农村储蓄流出农村。农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理 财政 性支农资金的拨付，随着农村改革的不断深入，农业发展银行的支农作用正在虚置。据 统计 ，目前农业新增贷款85%以上都来自农村信用社。但由于各种原因，使势单力薄的农村信用社难以单独支撑整个农村金融市场，无法满足“三农”对金融服务的需求。目前，民间金融仍处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。 　　（三）农村金融机构信用 环境 不完善，缺乏有效的失信惩罚机制。我国农村征信系统建设严重滞后， 社会 信用观念和信用意识淡漠，信用 文化 薄弱，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈、恶意逃废 债务 的现象时有发生。更有甚者，与保证人串通骗取金融机构贷款，严重破坏了农村金融的信用环境。同时，缺乏有效的失信惩罚机制，“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，必然损害债权人的合法权益，加大了农村金融机构的风险。 　　（四）农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。一方面，没有建立与农村金融自身特点相适应的科学的风险监测、预警指标体系，难以及时发现、预警农村金融机构面临的金融风险。另一方面，缺乏存款的风险分散和转移机制，由于我国还没有建立存款 保险 保障制度，一旦农村金融机构经营恶化，出现严重的信用危机和支付危机，由于缺乏风险转移机制，将会加大金融风险，加剧农村金融的脆弱性。 　　 　　三、如何有效防范和化解农村金融风险 　　农村金融机构作为整个市场经济体系中的一个有机组