客户风险分类按对公客户及个人客户分别进行分类.doc

XX县农村信用合作联社 反洗钱客户风险分类办法 反洗钱客户风险分类管理应遵循以下原则： （一）审慎性原则，各营业网点要在充分了解客户的基础上开展客户风险分类工作，对不同风险类别的客户要采取不同的尽职调查及 风险报告措施。切实防范洗钱和恐怖融资风险。 （二）全面性原则，客户风险分类必须覆盖本社所有对公和个人客户。 （三）动态性原则，各营业网点要在与客户业务关系的存续期内，动态管理和维护客户风险分类工作，根据实际情况适时调整客户风险类别。 （四）保密性原则，本社客户风险分类标准和分类结果属于商业秘密，各机构要严格按照本社有关保密规定进行管理，未经批准不得泄露。 客户风险分类按对公客户和个人客户分别进行分类，按照洗钱和恐怖、融资风险，从低到高依次分为正常、关注、可疑类共三个风险类别。 一、对公客户分类标准 （一）正常类客户，正常类客户为与本社正常建立业务关系基础上、无可疑特征，但不仅限于下列情形的一般客户。 1、各级党组织机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队及其所属的企事业单位客户。 2、主权政府客户，包括中央银行，政府部门、国有实体和政府养老基金客户等。 3、超国家实体客户。 4、国有控股金融机构。 5、国资委直管的国有大型企业。 6、本社信用等级认定为AAA级客户。 7、有充分合理理由认为交易或交易对手与洗钱、恐怖活动及其他违法犯罪活动无关的其他客户。 8、基本无可疑特征且短期内无确定证据能够明确划分风险类别的客户。 （二）关注类客户，其客户性质具有一定的洗钱或恐怖融资风险度或其交易行为接近或达到一般可疑标准，需要关注其交易以进一步判定风险特征，有但不限于下列情形的客户。 1、反洗钱监控系统报送过一般可疑交易报告的客户。 2、现金交易过于频繁的客户。 3、有不良信用记录的客户。 4、经常变更经营地点和联系方式的客户。 5、其他需要通过综合因素分析确定的关注类客户。 （三）可疑类客户，可疑类客户主要包括恐组织名单、制裁类名单和有权机关已经立案调查或明确要求实施监控的涉嫌洗钱和恐怖融资的黑名单客户，以及监测分析有明显洗钱或恐怖融资嫌疑的客户，满足以下其中一个因素即可直接确定为可疑类客户。 1、国务院有关部门发布的恐怖组织名单客户。 2、司法机关发布的恐怖组织名单客户。 3、司法机关、公安机关、人民银行等有权机关要求关注的其他恐怖组织名单客户。 4、司法机关、公安机关、人民银行等有权机关已经立案调查或明确要求实施监控的涉嫌洗钱和恐怖融资的客户。 5、空壳公司，指拥有合法营业执照但没有实质性业务的公司。 6、试图开立匿名帐户或假名帐户的客户。 7、接受过人民银行、公安等执法部门反洗钱行为调查并存在洗钱或恐怖融资嫌疑的客户。 8、向人民银行报送的重点可疑交易报告中存在且无合理理由解释可疑交易行为的客户。 9、频繁或多笔存取款或转帐金额恰恰低于规定报告标准的客户。 10、与个人客户之间频繁发生大量资金往来且其交易行为与交易特点与其身份，财务状况或经营状况明显不符的客户。 11、多头开销户的同一实体控制人。 12、拒绝提供有效证件或用其他身份证明文件的客户。 13、对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或名称，汇款人帐号和汇款人住所及其他替代性信息的客户。 14、无正常理由拒绝更新其基本信息的客户。 15、采取必要措施后，其身份资料的真实性、有效性、完整性仍存在疑问的客户。 16、其他需要通过综合因素分析确定的高风险客户。 二、个人客户分类标准 （一）正常类客户：正常类客户为与本社正常建立业务关系，长期交易金额较小，且交易频率极低、在客观上无洗钱和恐怖融资风险可能的客户和其他基本上无可疑特征的客户。 其他基本上无可疑特征的客户，基本无可疑特征且短期内缺乏足够能够划分为其他类风险级别外，还必须同时满足下列4个条件。 1、工作及收入来源稳定 2、有固定住所和联系方式 3、无不良信用记录 4、交易行为不符合一般可疑交易特征 （二）关注类客户：其客户性质具有一定的洗钱或恐怖融资风险度，或其交易行为接近或达到一般可疑标准，需要关注其交易以进一步明确其风险特征，有但不限于下列情形的客户： 1、反洗钱监控系统报送过可疑交易报告的客户 2、现金交易过于频繁的客户 3、个人征信系统中有不良记录的客户 4、其他需要通过综合因素分析确定的关注类客户 （三）可疑类客户，确定以下其中一个因素即可直接确定为可疑类客户： 1、国务院有关部门、司法机关发布的恐怖分子名单客户 2、司法机关、公安机关、人民银行等有权机关要求关注的其他恐怖分嫌疑人名单客户 3、试图开立匿名帐户或假名帐户的客