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问题还在垄断 银行不良资产下降难，中小 企业 贷款难，小 金融 企业 发展 难，是当前金融系统突出的三大 问题 。这些问题长期没有解决，现在也未见缓解,问题在垄断；垄断现象在某些方面又有新的发展。2005年8月12日银监会主席刘明康在“银行小企业贷款培训会”上的讲话中批评了当前银行“傍大款、垒大户、过独木桥”的做法。他说：“截至于2005年6月底，17家银行（包括4家国有商业银行、国家开发银行、12家股份制商业银行）亿元以上的大户16416户，占其全部贷款客户数不足0．5%，而大客户贷款余额近50%；平均单个大客户贷款余额4．46亿元，比上年末增加0．27亿元。银行贷款的行业集中度也在提高。银行贷款不断向大客户和某些行业集中，导致信贷风险高度集中，形成巨大的潜在和实际损失。”这说明银行以“利润为中心”的思想又有所发展。前一阶段闹得沸沸扬扬的银行对小额账户收费的问题，虽然舆论普遍认为：银行虽是企业，但仍然享有政府许多支持以及体制内的好处，理应负起一定的公共责任，但银行对小额账户实行收费的决定照样在群众一片反对声中出台。初看两者情况殊异，但实质同是一个问题。小企业融资难问题在大银行中长期难以突破,说明大银行与小企业之间矛盾不是做做思想工作就可以解决的。 据 中国 人民银行株洲市中心支行调查,至2000年2月,.株洲市独立核算的国有及年销售收入500万以下、3万以上的 工业 企业中,中小企业已达420个,从业人员13万,资产总计85.07亿元,负债额总计56035亿元，年销售收入占全市独立核算国有及销售收入500万元以上的工业企业的36%和27%,而中小企业的户均贷款数量大约是大型企业的5‰左右.各国有商业银行对基层行放款权步步收紧.有的行规定3B以下的企业贷款要经省分行审批;负债高、亏损、欠息的企业都不能贷款；企业欠息，信用等级就要降低；新贷款只要有一笔收不回，就要停止全部贷款的审批。授信的额度也很小，如茶陵、炎陵两个县7家银行只有3个行有150万元的流动资金贷款的审批权限，承兑汇票只有推荐权；5个行合计存单质押贷款权限只有45万元。 目前 ，国有商业银行县级机构大多只吸收存款，办理转账结算业务，而不发放贷款。各县级国有商业银行变成了“吸收存款，上划上存”行。同时对信贷员实行了《金融违法行为处罚办法》、《贷款风险终身责任制》，将信贷风险管理与信贷员的职位、工资奖金等挂起钩来，而相反的正面的激励和压力不足，信贷员也就变成了没有投放任务。（文绍明、杜文中小企业贷款难点 分析 及对策）这说明国有商业银行对发放小企业贷款是如何“谨慎”！ 中小企业在所有国家都是国民 经济 的重要组成部分。即便是经济发达的欧美国家，在企业扩张、并购成为潮流的当代，中小企业仍然占50%以上，在解决就业方面占60%，它们常常受到贷款政府贴息的支持。在我国，中小企业作为国内重要的经济实体,长期以来却遭受着不公平、不公正的待遇。据国家统计局和国家发改委的统计口径，至2004年底中国注册的中小企业有360万家，个体工商户有近3000万个，占全国企业总数的99。6%，中小企业创造的增加值占中国国内生产总值的55。6%，对工业增加值的贡献已达74%，提供的出口产品价值占出口额的62。3%，上缴税收占46。2%，提供的就业岗位占农业以外就业总人数的75%，但是小企业贷款仅占主要金融机构各项贷款的16%,80%以上的银行信贷由国有部门利用，而国有部门对工业增加值的贡献率不到30%。 近年来中小企业受制约的因素越来越多，中小企业融资难的问题让人吃惊.根据对北京市中小企业经营状况的问卷调查,在1997年进行了固定资产投资的630家企业中,只有54家获得了银行的贷款,占总体的8.6%，有86.7%的企业自有资金占投资比重的80%以上.而在流动资金来源方面,1402份有效回答中只有253家获得了贷款,占18%.有77.4%的企业自有资金占流动资金的比重的80%以上.问卷调查时还发现,认为资金不足是 影响 企业发展最主要问题的企业占多数.(引自上海理工大学中小银行 研究 中心发展中小金融机构,促进中小企业发展一文) 晋中市有一项调查显示,民营企业总户数69578户(其中大部分是小企业)，与金融机构有借贷关系的企业仅为5314户，占7﹒6%；92﹒4%的企业得不到任何信贷支持。（引自李华云大力发展中小银行是一项战略任务） 朱子云同志于2004年11月1日，在《经济学家网》上发表了《关于中小企业 社会 集资的实证分析与政策建议》一文中说：“进入上个世纪90年代以来，我国社会集资从未完全消失过，更谈不上绝迹过。只不过在人民银行等有关目标的严禁和打击下，90年代末有了较大的收敛而已。近几年来。社会集资又在全国大地广泛发生，企业之多，金额之巨，实乃破天荒。以浙江某市为例，据抽样