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“格莱明”银行的发展和演化历程探讨 　　摘 要：通过把穷人组织起来形成小组，“格莱明银行”创造了利于穷人获贷的 金融 和社会条件。全面地分析了“格莱明银行”的整个 发展 和演化历程，并分析了其对 中国 利用“微型金融”的意义。 　　关键词：格莱明银行；小额信贷；格莱明模式；社会资本 　　 　　1 格莱明模式 　　 　　在信贷实践中，尤诺斯教授打破了传统商业银行要求抵押的方法，创造了一种被称为“格莱明模式”的信贷模式。 　　因为他认为，传统的信贷模式将会使富人更富、穷人更穷。 　　 　　2 格莱明银行的定位 　　 　　尽管“格莱明银行”是因“反贫困”而生，然而它却摒弃了政府“补贴信贷”的做法，基本上是一个市场性的金融组织，并具有如下几个显著特征。首先，采用“小组信贷”的方法，只向一组大体相近的 农村 穷人提供小额贷款。其次，“格莱明”总会以一种适合穷人的方式提供信贷产品。例如，借款人无需到银行去申请贷款，工作人员就会准备好书面文件来到他们的门前，这种以顾客需求为中心的信贷对农民有较大的吸引力。最后，“格莱明”以较为“适中”的利率向穷人提供贷款，通常年利率为20%，比商业银行的稍高，但较之“高利贷”穷人则能承受。此外，银行还向贷款者提供投资咨询、财务管理、技能培训等服务，因此，许多村民觉得“格莱明”的利率是可以接受的。 　　与传统的抵押贷款不同，“小额信贷”的决策是基于小组成员的“可信度”，或借款人的表现而决定的。在这种模式下，五个成员自由结合形成“小组”。在形成小组之前，会员都需要经历一周的培训来学习银行的信贷规则和管理制度。小组形成之后，每个小组都要选出一名组长和秘书来管理小组内部事务，并监督成员如期参加分支机构召开的“中心会议”。在发放信贷时，通常是小组内两名最需要资金的会员首先得到贷款，当他们按期归还后另外两名会员才能获得贷款，而组长是最后得到贷款的人。由于这种贷款的金额常常在100美元以下，因此也被称为“小额信贷”。 　　“格莱明银行”这种与借款人直接保持持久的联系，以及由此而形成的逐步贷款规则有许多好处，并成为“信贷偿还”的有力保证。其一，这一程序能提高银行职员的决策能力，帮助他们判断谁是需要贷款的人、谁又是值得信赖的人，因为通过与会员保持紧密的联系，随着程序的运行，银行职员能及时地发现和解决可能出现的问题，从而避免较大的风险。其二，由于信贷行为是在“中心会议”上公开进行的，这种操作上的透明度有力地避免了贪污、挪用以及其他增加信贷成本和风险行为的发生，而这恰恰是传统农业信贷中致命而又难以克服的问题。其三，为了能够获得未来贷款，所有会员都想保持一个较好的信贷纪录，因此小组成员总会相互监督并支持彼此所进行的 经济 活动，而那些怀疑自己不能还款的人通常也不愿加入小组。除此之外，“格莱明”还会根据会员早期的信贷纪录提供金额更大、期限更长的住房贷款、技术更新贷款等等。显然，这项政策也能有力地激励借款人及时归还早期的贷款。储蓄是“格莱明银行”保证还款和减少信贷风险的另一有力的工具。例如，银行要求每位会员每周要在“小组储蓄基金”中存入一塔卡，这种强制性的储蓄基金将被用于弥补小组成员的违约。 　　 近年来，“格莱明银行”又开发了一些新的制度和机制。例如，为了防止因裙带关系而引发的腐败和信贷风险，银行规定职员不得在本土工作，银行助理在一年中要轮换到10个不同的村庄服务。此外，“格莱明银行”还开发了一套信息管理系统，用于分析财务数据以及一些重要的指标，例如退出者的比例、信贷偿还率等，一旦发现数据或比例异常，银行就会及时采取措施。 　　 　　3 第二代格莱明银行 　　 　　3.1 诞生的背景 　　自“格莱明银行”于1976年开始实施“小额信贷”以来，已经经历了一个漫长的发展过程。在过去的30多年中，“格莱明”遇到过许多实施上和制度上的问题，为了解决发展中遇到的许多危机和问题，“格莱明银行”既抛弃和调整了某些不必要和无效率的方法，又开发了一些新方法和新技术。 　　 在“格莱明”发展的历程中，孟加拉遭遇了一些重大的 自然 灾害，最严重的一次便是1998年的大洪水，“格莱明”成员和许多其他孟加拉人民的大部分财产都被这场洪水吞噬。洪水过后，“格莱明”启动了“重建家园计划”，发行新贷款帮助会员重新开展经济活动和修建房屋。但是，会员们很快觉得分期还款的金额超出了承受能力，感到了贷款累计的压力。于是，他们逐渐逃避每周的“中心会议”，偿还率开始迅速下降。“格莱明”试图改善这种状况，但收效甚微。尤其是这种洪水后的危机又与1995年的偿还危机交织在一起，形势非常危急，许多女会员的丈夫在当地政客的刺激和支持下组织了这次“逃债”计划，要求“格莱明”改变规则以便他们在退出时能拿到“小组基金”中个人