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助学贷款与制度选择 摘要：目前，由于信用障碍，商业 银行 普遍不愿发放助学贷款，导致大学生助学贷款难；由政策性银行发放助学贷款，虽然在一定程度上可解决助学贷款难的问题，但不能从根本上控制助学贷款风险，最终可能形成大量坏账，由政府买单，成为一种 社会 成本 。因此，我们认为，助学贷款只能选择交易成本最小的一项制度，才能提高助学贷款的效率。本文提出，利用社保基金，通过社保卡向贫困大学生提供助学贷款，能够从根本上解决大学生贷款难和风险控制问题。 论文联盟www.LWLM.com编辑。 关键词：助学贷款；制度选择；社保卡；社保基金；交易成本 随着我国高校 教育 体制改革，在上个世纪末期，国民 免费 上大学改革为交费上大学。政府为帮助贫困学生完成学业，推出的“奖、减、免、助、贷”五项救助措施，在这些措施中，国家助学贷款是最主要的帮助政策和措施。我国政府从2000年全面推行助学贷款以来，到2003年底，但由于多种原因，违约率和信贷风险较高，使四大商业银行不愿意发放使助学贷款，一度陷入困境。2004年9月，大学生贷款推行向各商业银行招标的办法，但信用和风险问题，始终没有解决，加之其它种种原因，许多大学招标最终流产。到2004年末止，其间，历年数据显示表明，助学贷款开展极为缓慢，助学贷款难，根本不能满足贫困大学生的需要，不足以让贫困大学生完成学业，引起了社会各方关注。 一、大学生助学贷款难 2001年6月下旬，据全国助学贷款工作会议上的数据显示，是年5月底，4家国有商业银行累计受 理学 生贷款 申请 53.4万人，有17万名学生与银行签订了贷款 合同 ，占总申请人数的31.8%；申请国家助学贷款总金额33.66亿元，签订贷款合同金额12.62亿元，占总申请金额的37.5%；实际累计发放贷款仅6.13亿元，占合同金额的48.6%，占申请总金额的18.2%。说明有2/3申请贷款的学生未能与银行签订贷款合同，已签订合同的贷款还有1/2没到位。 2003年末，全国高校共有1600万在校大学生，据有关专家 调查 推算，贫困生人数约占在校生的15%～20%，西部地区高达30%左右；若按最低水平10％计，全国至少有160万名 经济 困难的学生需要经济帮助；若每人每年需要5000元的助学贷款（主要用于交学费），则2003年全国助学贷款需求总额在80亿元左右。然而2003年全国4大国有商业银行实际发放助学贷款仅30亿元，不足实际需求额的40％。2004年，2004年12月末,国家助学贷款余额已达到65亿元,比上年增加30多元的贷款，实际受益学生仍不到200万人。 以上数据表明，商业银行不愿意发放助学贷款，许多事实也印证了这个判断。近几年，全国各地的大小报刊杂志经常报道，学生贷款违约，银行暂停贷款，其依据是人民银行2002年8月份下发的一份文件，内容是：对于借款人违约比例达到20%，且违约人数达到20人的高等院校，暂停发放国家助学贷款。如：2002年《天津晨报》的报道：从2001年12月20日开始，天津大学有1250名毕业的学生进入还款期，但迄今仍有119人未还钱，占了近10%。2003年11月16日《天津晨报》特派记者报道： 工商 银行天津分行截至2003年9月底，大学生助学贷款逾期未还款率均超过20%；2004年初，据广东报道称：2003年底，广东某高校没有及时还贷的金额近百万元，有些高校的违约率甚至超过了20%，已超出人民银行2002年8月份下发文件规定的限度，几所高校被暂停发放助学贷款。大学生贷款难的文章报道可说是汗牛充栋，于是我们有了这样的印象：因为大学生信用问题，成为银行助学贷款发展瓶颈。 总之，我国助学贷款开展极不理想，与贫困大学生的实际需求有很大的差距，有近70％的贫困大学生得不到助学贷款；国家的助学贷款政策效率极低。全国大学生助学贷款自1999年开办至2004年，已有5年时间，但一直进展缓慢，无论是发放贷款的银行，还是借款的学生，或是处于“中间人”位置的高等院校都望款兴叹：“助学贷款，难！”。 二、原因：制度选择错位 新制度 经济学 理论 告诉我们：任何一项事业，只要它出现了问题，不要到其它方面去找原因，只能从制度设计上去找原因，一定是制度设计存在缺陷。那究竟是什么原因导致助学贷款难呢？目前，几乎全国所有的分析文章均认为是我国没有完善的信用体系，部分大学生信用缺失，导致银行助学贷款风险加大，银行不愿意发放助学贷款，力图从建立和完善大学生信任体系上下功夫，并产生了一些不当的做法。我们认为，在现行的助学贷款政策中，之所以出现一部分大学生信用缺失的现象，其主要原因是助学贷款制度选择错位起的，有找到一个交易成本最低的制度，无法克服信用障碍。 1、选择商业银行助学贷款与其经营目标相悖 国家指定由商业银行来发放助学