信贷操作流程20130421.pptVIP

信贷操作流程 省联社信贷业务部　蔡维 2013年4月21日 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 二、基本信贷流程 三、信贷操作流程 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 （一）发布情况 针对我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构信贷管理方面的问题日益突出，且自身难以解决或没有主动和积极去解决，以及有关信贷管理的监管法规不能适应实际业务及有效风险管理的需要，银监会自2007年开始起草《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，并称“贷款新规”或“三个办法一个指引”。根据《立法法》、《规章制定程序条例》的规定，“三个办法一个指引”历经起草、内部论证、法律审查、征求意见与修改等阶段，《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》于2009年7月颁布，并要求于3个月之后实施，《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》于2010年2月颁布，并发布之日起实施。 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 （二）主要内容及核心要义 1.主要内容 《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分。 《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《项目融资业务指引》共分二十二条。 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 2.核心要义 贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，总的来说，体现在以下七个方面： 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 2.核心要义 （1）全流程管理原则 固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。 （2）诚信申贷原则 一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。 另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 2.核心要义 （3）协议承诺原则 要求贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。 （4）贷放分控原则 是指将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 2.核心要义 （5）实贷实付原则 是指贷款人根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。 （6）贷后管理原则 是指在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 一、简要介绍“贷款新规”的相关内容 2.核心要义 （7）罚则约束原则 是指监管部门对银行业金融机构执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的银行业金融机构，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。 二、基本信贷流程 （一）基本信贷流程 尽管贷款新规中规定的信贷业务品种不同、对象各异，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个层层控制达到防范风险、实现效益的目的。一般来说，一笔贷款的操作流程分为九个环节：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收和处置。